Top 5 sfaturi pentru finanțe personale pentru absolvenții de colegiu recent

Dar, uneori, găsirea unui loc de muncă cu normă întreagă poate fi mai dificilă decât ai crezut că ar fi - și s-ar putea să te găsești încă la acel loc de muncă cu timp parțial, chiar dacă ai o diplomă la îndemână. Și chiar dacă tu do dețineți un loc de muncă cu normă întreagă, salariul dvs. post-universitar ar putea să nu fie la fel de mare pe cât credeți că va fi.

Viața după facultate este posibil să nu fie paradisul financiar la care te așteptai. De fapt, s-ar putea să-ți dorești ca cineva să-ți fi spus cât de complicat va fi. În timp ce nu te poți întoarce în timp, tu poate sa faceți tot posibilul pentru a vă pregăti pentru viitor, obținându-vă finanțele în ordine, indiferent cât de mult sau cât de puțin faceți. Iată câteva sfaturi care vă pot ajuta să mergeți pe drumul cel bun.

1. Figurați-vă bugetul

Unul dintre cele mai bune lucruri pe care le poți face atunci când ai terminat școala este live sub mijloacele tale. Acum, că faceți mai mult de 7,50 dolari pe oră, puteți fi tentat să începeți să stropiți pe lucruri fanteziste, cum ar fi blugii de 250 de dolari sau acea duvetă de 300 de dolari pe care ați văzut-o la Crate & Barrel. În timp ce scurge ocazional pentru a evita oboseala frugală este total bine, doriți să vă dați anumite limite. Cel mai bun mod de a face acest lucru este de a crea un buget post-absolvire.

Când faceți un buget personal, vă ajustați veniturile și cheltuielile, apoi comparați-le pe cele două. Există o varietate de metode de bugetare acolo și poate fi nevoie de unele încercări și erori înainte de a găsi una care face clic cu adevărat cu dvs..

Bugetul practicilor

O mare parte din sfaturile de bugetare de acolo presupun două lucruri: că aveți un venit și că știți care sunt cheltuielile dvs. Dacă nu ați găsit încă un loc de muncă, nu știți ce veți câștiga. Dacă nu v-ați mutat încă din casa părinților dvs., este posibil să nu aveți un sens clar al cheltuielilor dvs..

Cu toate acestea, nu ești de sub contact cu bugetul. Acum este momentul să faceți cea mai bună presupunere despre care poate fi bugetul dvs. după facultate. Efectuați unele cercetări pentru a vă oferi o cifră de parcare pentru unele cheltuieli comune și venitul mediu la nivel de intrare în domeniul dvs..

Chirie. Află care este chiria medie în zona în care intenționezi să locuiești. Puteți parcurge listele de apartamente actuale de pe Zillow sau Craigslist pentru a vedea ce studiouri sau dormitoare pentru un dormitor sau aruncați o privire la cifrele medii ale chirii pentru zona de pe un site cum ar fi Rent Jungle. Deși s-ar putea să fi obosit să trăiești cu alții, nu exclude viața cu colegii de cameră în acest moment. Aruncați o privire la ce costă să împărtășiți un apartament sau o casă.
Utilități. Faceți o idee despre ceea ce vă puteți aștepta să plătiți pentru utilități atunci când veți obține un loc. Întrebați-le foștii colegi de clasă care locuiesc în zonă ce plătesc. De asemenea, puteți renunța la birourile de închiriere a complexelor de apartamente din cartier și să vă întrebați ce utilități sunt incluse în chirie și care nu.
Alimente. USDA oferă rapoarte utile care vă indică suma medie pe care o cheltuiesc oamenii săptămânal sau lunar în funcție de vârstă și sex. Obiceiurile dvs. dietetice ar putea diferi de altele, dar puteți utiliza rapoartele pentru a estima ce veți cheltui pe mâncare în fiecare lună.
Transport. Priviți costul lunar al unui tranzit în orașul în care intenționați să vă mutați. Dacă dețineți o mașină, probabil știți deja ce costă să dețineți și să o folosiți în fiecare lună. Rețineți că mutarea într-un stat sau oraș nou poate însemna o schimbare a costului asigurării și a gazelor naturale. Dacă primiți propria poliță de asigurare auto după ce ați fost pe mama și tata de ani de zile, așteptați-vă o creștere a ratei.
Împrumuturi pentru studenți. Indiferent dacă aștepți sau nu cele șase luni alocate după absolvire pentru a începe rambursarea împrumuturilor, cel mai probabil știi deja suma lunară datorată. Dacă vi se pare mare și aveți împrumuturi federale, luați în considerare înscrierea într-un alt plan de plată, cum ar fi Planul de plată pe care îl câștigați sau Planul de rambursare bazat pe venit. Ambele opțiuni reduc plata lunară în funcție de venitul dvs., dar extind termenul de rambursare.
Asigurare de sanatate. Iată câteva vești bune despre asigurările de sănătate: puteți rămâne pe planul părinților dvs. până la împlinirea vârstei de 26 de ani, datorită Legii de îngrijire la prețuri accesibile. Asta înseamnă că aceasta nu poate fi o cheltuială de care trebuie să vă faceți griji. Dacă trebuie să vă gândiți la asigurări de sănătate, puteți parcurge planurile de pe piața HealthCare.gov pentru a înțelege ce trebuie să plătiți în fiecare lună..
economie. Este greu să te gândești la economii atunci când nu ai încă venituri, dar vrei să lași ceva spațiu în bugetul tău pentru un fond de urgență și economii pentru pensionare. Utilizați o cifră de deținător de loc aici pentru moment, cum ar fi 10% din venitul dvs. anticipat și ajustați-l după cum este necesar atunci când începeți să lucrați.
Îmbrăcăminte, divertisment și viață în general. Această ultimă categorie poate fi cea mai dificil de bugetat, deoarece poate fluctua cel mai mult. De exemplu, s-ar putea să fie nevoie să petreci mai mult de o lună pe o haină de iarnă scumpă sau un costum nou. Privește-ți cheltuielile în facultate pentru a obține o înțelegere decentă a cheltuielilor tale aleatorii în viață în fiecare lună. Dacă este necesar, aceasta este categoria pe care ați tăiat-o din prima pentru ca finalitățile să fie îndeplinite.

Ghicitul venitului anticipat nu ar trebui să fie atât de dificil. Biroul Statisticilor Muncii are detalii precum salariile medii și medii pentru aproape orice ocupație din Statele Unite ale Americii Când priviți datele privind veniturile, ghiciți întotdeauna pe partea scăzută. Dacă sunteți proaspăt ieșit din facultate și nu ați mai lucrat în domeniul dvs., vă puteți aștepta să vă aflați în partea de jos a câștigului.

Bugetul de lucru

Odată ce ai un loc de muncă și un loc propriu, poți alcătui un buget mult mai concret. Înlocuiți sumele estimate pe care le-ați utilizat în bugetul de practică cu veniturile reale, plata chiriilor și alte cheltuieli. Acum puteți vedea cum veniturile dvs. se ridică la cheltuielile dvs., cât vă puteți permite să rezervați economii și dacă trebuie să reduceți lucrurile sau nu.

Poate ai avut noroc, iar veniturile tale sunt mult mai mari decât cheltuielile tale. Rezistați la nevoia de a vă umfla categoriile „distractive” sau altfel neesențiale, cum ar fi restaurantul, divertismentul și îmbrăcămintea și, în schimb, redirecționați majoritatea (dacă nu toate) din venitul suplimentar către economii sau rambursarea datoriei..

Bugetul dvs. de lucru nu este stabilit. Vă ajută să o revizuiți la fiecare câteva luni și să faceți ajustări, după cum este necesar, pe măsură ce cheltuielile sau veniturile dvs. se modifică.

A obișnui să trăiești cu un buget și să cheltuiești mai puțin decât câștigi chiar din școală creează bune obiceiuri financiare pentru viitor. Pe măsură ce veniturile dvs. crește, continuați să vă concentrați pe economisirea sau plata creditelor, mai degrabă decât pe creșterea cheltuielilor dvs. în alte domenii.

Învățarea pentru a crea și a se lipi de un buget este doar primul pas de făcut către responsabilitatea financiară după facultate. De asemenea, doriți să începeți planificarea pentru viitor când vine vorba de economii și plăți de datorii. Asigurați-vă că alegerile pe care le faceți astăzi nu vă produc rău financiar pe termen lung.

2. Controlează-ți creditul

Dacă sunteți ca majoritatea absolvenților de facultate moderni, ați părăsit școala cu o datorie destul de mare de împrumut pentru studenți. Potrivit The Institute for College Access & Success, în anul 2013, absolventul mediu de colegiu datora 28.400 de dolari în împrumuturi federale și private. S-ar putea să aveți și o carte de credit sau două pe numele dvs..

Este destul de ușor să lăsați controlul acestor două surse de datorie în anii dvs. postliceali, mai ales dacă primiți un card de credit imediat după absolvire sau cu primul loc de muncă și nu vă plătiți soldul în fiecare lună. Dacă aveți un amestec de împrumuturi pentru studenți și datorii de carduri de credit, este logic să vă concentrați mai întâi pe plata cardurilor de credit. Rata medie a dobânzii la cardul de credit este mult mai mare decât rata pe care o plătiți pentru împrumuturile dvs. pentru studenți. Rata dobânzii de pe cardul dvs. de credit ar putea fi mai mare de 20% și nu o puteți deduce din veniturile din declarația de impozit.

Deciziile pe care le luați cu privire la împrumuturi, cheltuieli și plata facturilor la 22 de ani vă pot încă bântui când aveți 32 de ani sau chiar 42. Concentrați-vă să vă mențineți datoria de pe cardul dvs. cât mai scăzut (dacă nu chiar zero), pe creșterea creditului dvs. punctează plătind la timp și gândindu-te cu atenție înainte de a deschide orice cont nou.

Plătește întotdeauna la timp. Plățile întârziate, indiferent de creditele studenților sau cardurile de credit, te costă în ceea ce privește punctajul dvs. de credit și pot intepa financiar. Scorul dvs. suferă atunci când plătiți cu întârziere în mod regulat. Lipsa termenelor scadente înseamnă, de obicei, o taxă de întârziere de până la 25 USD prima dată când întârziați sau până la 35 USD dacă plătiți din nou în termen de șase luni, plus un salt al ratei dobânzii.
Nu utilizați un card dacă nu îl puteți plăti. Este obișnuit ca studenții de la colegiu să împrumute cu venitul lor viitor prin taxarea lucrurilor. Presupunerea este că o vei plăti înapoi când vei primi un loc de muncă. Acest lucru ar putea fi adevărat, dar, până la acel moment, datoria dvs. ar fi putut crește considerabil, datorită dobânzilor. Dacă aveți un sold de 1.000 de dolari pe un card cu o rată a dobânzii de 20% și plătiți 25 de dolari pe lună pe card, ajungeți să plătiți o dobândă suplimentară de 662 USD pe toată durata împrumutului.
Fiți atenți la deschiderea cărților. Obținerea unui nou card de credit poate însemna noi avantaje, cum ar fi un program mai bun de recompense sau o rată a dobânzii mai mică. Cu toate acestea, nu deschide cărți doar pentru că se pare că oferă o afacere mai bună decât cele pe care le ai deja. De fiecare dată când deschideți un cont nou, scorul dvs. de credit are un succes. Cu cât ai mai multe cărți, cu atât mai tentant poate fi să le folosești și să îți ridici soldurile.
Păzește-ți creditul cu viața ta. Monitorizați-vă periodic rapoartele de credit pentru a vă asigura că nimeni nu v-a furat identitatea. Dăruiește orice hârtie pe care o ai pentru a-i împiedica pe hoți să-ți primească detaliile. Și nu vă conectați online la contul dvs. bancar sau la cardul de credit atunci când utilizați o rețea deschisă, fără garanții, la o cafenea sau în altă parte - furtul de identitate costă atât din punct de vedere al timpului, cât și al banilor..
Nu vă speriați de credit. Folosit cu atenție, creditul vă ajută să mergeți mai departe în viață și să atingeți obiective financiare. De exemplu, aveți nevoie de acesta pentru a obține în cele din urmă un împrumut ipotecar. Nu evitați împrumutul complet, deoarece trebuie să utilizați creditul pentru a construi istoricul creditului și a obține un scor favorabil al creditului. Nu uitați decât să împrumutați ceea ce puteți plăti cu ușurință, integral, la sfârșitul fiecărui ciclu de facturare, la sau înainte de data scadenței.

3. Nu ignorați împrumuturile pentru studenți

Deși au rate ale dobânzii mai mici, luați-vă împrumuturile pentru studenți la fel de în serios ca și orice alt tip de datorie. Faceți plățile la timp dacă puteți. Dacă vă confruntați cu plățile, luați în considerare trecerea la un alt plan de plată pentru împrumuturi federale.

Planuri de rambursare pentru împrumuturi federale. Opțiunile includ Planul de rambursare bazat pe venit, care acoperă plata lunară la 15% din venitul dvs. discreționar, timp de până la 25 de ani, sau Planul Pay As You Câștigați, care acoperă plățile la 10% din venitul discreționar până la 20 de ani . Venitul discreționar este diferența dintre venitul brut ajustat din declarația fiscală și 150% din orientarea sărăciei din statul dvs. pentru mărimea familiei. Orice sold restant al împrumutului este iertat după 20 sau 25 de ani, atât timp cât rămâneți pe planul de rambursare pe bază de plată sau pe venit.
Amânare. De asemenea, s-ar putea să vă calificați pentru amânarea împrumuturilor dvs. federale, dacă vă întoarceți la școală, participați la un program de servicii, cum ar fi Corpul de pace sau nu puteți găsi un loc de muncă. În cazul în care vă amânați împrumuturile, nu trebuie să efectuați plăți până la sfârșitul perioadei de amânare sau până la trei ani, dacă nu sunteți fără muncă. În cazul împrumuturilor subvenționate, guvernul plătește dobânda aferentă împrumuturilor în perioada de amânare, dar sunteți responsabil pentru dobânda pentru împrumuturile nesubvenționate..
Toleranţă. S-ar putea să vă calificați pentru toleranță la împrumuturile dvs. federale dacă vă luptați să găsiți un loc de muncă sau nu câștigați suficient pentru a plăti suma lunară datorată și nu vă calificați pentru amânare. În mod obișnuit, rezistența nu durează mai mult de 12 luni și rămâneți responsabil pentru dobânzile aferente împrumuturilor pe parcursul acestuia.

Deși creditorii privați oferă de obicei programe de asistență mai puține decât programul de împrumut federal, creditorul dvs. ar putea fi dispus să lucreze cu dvs. dacă vă luptați să vă plătiți împrumuturile. Întrebați creditorul dacă oferă programe de toleranță sau dacă este capabil să lucreze cu dvs. pentru a crea un plan de plată pe care vi-l puteți permite.

4. Prioritizează-ți obiectivele

În general, există patru obiective de bază pe care majoritatea oamenilor le lucrează. Ele economisesc pentru pensie, o situație de urgență, o cheltuială majoră (cum ar fi o vacanță, acasă sau o mașină nouă) și își plătesc datoriile. Care obiectiv contează mai mult pentru tine depinde de locul în care ești în viață.

De obicei, atunci când tocmai ați absolvit, doriți să vă concentrați pe economisirea pentru situații de urgență, economisirea pensiei și rambursarea datoriilor. Economisirea pentru lucrurile mari din viață, cum ar fi vacanțele distractive sau o casă, poate veni mai târziu, după ce ți-ai scos datoria și ai avut o sumă considerabilă de bani ascunsă „în caz”.

Restituie datoriile. Dacă aveți de-a face cu datorii, concentrați-vă mai întâi pe împrumuturile cu cele mai mari rate ale dobânzii, cum ar fi datoriile cu cardul de credit. Efectuați plățile minime pentru orice alte datorii.
Înființarea unui fond de urgență. Privește-ți veniturile lunare și înmulțește-l cu șase. Aceasta este suma minimă pe care doriți să o aveți în fond. Acest fond este destinat să acopere lucruri cum ar fi o factură medicală ridicată, probleme cu mașina sau pentru a vă limita dacă pierdeți locul de muncă. Nu trebuie să construiți fondul într-un timp record - începeți prin a contribui la ceea ce vă puteți permite după cheltuielile necesare, economiile de pensionare și plățile datoriei..
Începeți economisirea pentru pensionare. Chiar dacă la acest moment, pensionarea este la câteva decenii, doriți să începeți să economisiți ceva, fie într-un plan sponsorizat de angajator, fie într-un cont individual de pensionare (IRA). Contribuie cât poți în fiecare lună, chiar dacă este doar 10 dolari. S-ar putea să nu pară mult, dar datorită dobânzilor compuse, acum 10 dolari pe lună pot valora mai mult de 100 USD pe lună pe un deceniu de acum..

Indiferent de obiectivul pe care l-ați pus pe primul loc, vă puteți schimba prioritățile cu timpul. De exemplu, decideți să plătiți mai întâi datoria cu cardul dvs. de credit și să puneți o anumită sumă din venitul dvs. către acea datorie în fiecare lună. Odată ce cardurile sunt achitate, vă puteți concentra pe un nou obiectiv, cum ar fi stimularea economiilor de pensie sau a pune bani deoparte pentru o plată în avans la o casă.

Vorbirea cu un planificator financiar este de obicei cea mai bună opțiune dacă nu sunteți sigur pe unde să vă concentrați când vine vorba de obiectivele financiare. Un consilier vă poate arăta încărcăturile de a vă concentra pe economiile de pensionare sau de a plăti rapid orice datorie.

5. Găsiți fun Frugal

Ai muncit din greu la facultate pentru a ajunge acolo unde ești azi. Deși începeți financiar și doriți să puneți bazele pentru un viitor financiar solid, lucrurile nu trebuie să fie toate sumbre și deznădăjduite sau toate economiile și nici distracția. Dă-ți spațiu pentru a te distra puțin în bugetul tău în fiecare lună, chiar dacă fondurile tale sunt limitate.

Să te distrezi nu înseamnă să spargi banca, să-ți elimini cardurile de credit sau să te retragi din fondul tău de urgență. Bucurați-vă de dvs. în timp ce economisiți niște bani.

Invata sa gatesti. Știind cum să gătești câteva mese simple te poate ajuta să economisești bani pe mâncare, deoarece este mai ieftin să cumperi mâncare la magazinul alimentar decât să comanzi livrare sau livrare de pizza. Gătitul este, de asemenea, o abilitate esențială dacă doriți să găzduiți o petrecere de cină sau să impresionați o întâlnire. Rețetele dvs. nu trebuie să fie complicate. Combinând orez și fasole vă oferă o mulțime de opțiuni pentru bani puțini.
Țineți o noapte de film. Indiferent dacă ești un tăietor de cablu sau nu, este mai ieftin ca niciodată să vizionezi un film cu prietenii. Nu este nevoie să vă îndreptați la teatru și să cheltuiți mai mult de 10 USD de persoană un bilet, plus încă 10 dolari pentru gustări. Alegeți un film de pe Netflix, Hulu sau Amazon Prime, apucați câteva pungi cu floricele și sunteți toate setate.
Profitați de Happy Hour. O multime de baruri și restaurante oferă băuturi la prețuri la jumătate de preț sau altfel reduse, plus aperitive ieftine pentru câteva ore în fiecare săptămână. Dacă te-ai săturat să rămâi înăuntru, tratează-te și o întâlnire sau un prieten la o băutură și o gustare, atunci îndreaptă-te înainte de sfârșitul special.
Găsește lucruri gratuite lângă tine. Activitățile gratuite sunt peste tot, dacă știi unde să cauți. Consultați Meetup pentru a vedea ce grupuri sunt în apropiere. Aflați când muzeele locale oferă intrare gratuită, vizitați un parc local și petreceți câteva ore citind în iarbă sau mergeți la o drumeție pe un traseu. Accesați biblioteca locală și împrumutați toate cărțile, filmele și muzica dorită, în totalitate gratuită.

Cuvânt final

S-ar putea să existe o curbă abruptă de învățare când vine vorba de a-ți descoperi finanțele după facultate - deci, cu cât îți vei stăpâni mai repede detaliile financiare, cu atât vei fi mai bine. Fii prudent cu banii tăi și gândește-te la viitor ori de câte ori ai impresia că cheltuiești mai mult decât îți poți permite realist.

Mai important, nu-ți fie teamă să greșești. Este posibil să vă confruntați cu unele neplăceri, cum ar fi o muncă care nu funcționează sau o cheltuială neașteptată. Cu toate acestea, păstrați-vă ochii asupra obiectivelor dvs. financiare în timp ce lucrați pentru a reuși.

Ești un absolvent recent? Ce sfaturi financiare vi s-au părut deosebit de utile?