16 modalități de a reduce și de a evita suprasolicitarea datoriei împrumutului studenților

Când vine vorba de evitarea unor sume imense de datorii, o uncie de prevenire merită într-adevăr un kilogram de leac. Există o serie de lucruri pe care le puteți face înainte de a începe facultatea, precum și lucruri pe care le puteți face în anii de facultate, pentru a vă menține sarcina datoriei cât mai scăzută..

Înainte de a începe școala

În mod ideal, ar trebui să începi să te gândești la modul în care vei plăti anii de facultate înainte să aplici la o singură școală. Poate că părinții tăi au început să pună bani deoparte pentru tine când erai tânăr, dar chiar dacă nu au reușit, există totuși modalități de a-ți reduce potențialele datorii de împrumuturi pentru studenți..

1. Obțineți un loc de muncă și începeți să economisiți din timp

Unul dintre cele mai bune moduri de a obține bani pentru colegiu este să obțineți un loc de muncă cu normă parțială după școală sau în weekend sau - cel puțin, în timpul pauzelor de vară. Obținerea unui loc de muncă are și alte beneficii, cum ar fi dobândirea sentimentului de responsabilitate și învățarea modului în care funcționează o afacere.

Cât de vârstă trebuie să lucrezi depinde de locul în care locuiești și de tipul de muncă pe care îl iei în considerare. În general, nu există limite de vârstă pentru locuri de muncă, cum ar fi livrarea de ziare, babysitting sau a face sarcini într-o casă privată sau de a lucra pentru afacerea familiei tale (atât timp cât nu face ceva periculos).

Pentru a obține un loc de muncă oficial, plătitor - cum ar fi la un restaurant sau magazin - trebuie să ai cel puțin 14 ani, în conformitate cu legea federală. Unele state au cerințe de vârstă diferite, deci verificați dublu înainte de a începe să aplicați la diverse întreprinderi. Unii angajatori preferă să angajeze persoane cu vârsta peste 16 ani, în parte, deoarece există reguli stricte cu privire la cât timp și cât de târziu pot lucra tineri de 14 și 15 ani. Nu puteți lucra înainte de 7 dimineața sau după ora 19:00 în nopțile de școală, nu puteți lucra mai mult de 18 ore pe săptămână și nu puteți lucra mai mult de trei ore pe zi în timpul anului școlar.

După ce obțineți acel concert parțial, este important să vă economisiți banii. Înainte de a obține o slujbă, stabiliți cât din fiecare salariu se va îndrepta către economiile la colegiu și cât veți păstra pentru cheltuielile dvs. (cum ar fi costul de trecere la muncă) și pentru recreere. Când eram adolescent, părinții mei m-au determinat să economisesc 50% din veniturile mele din jobul meu part-time, pe care l-am introdus într-un cont pe piața monetară cu o rată a dobânzii ridicată. Chiar nu mi-a plăcut la vremea respectivă, dar a fost destul de drăguță să am o sumă considerabilă deoparte de când eram gata să merg la facultate.

Sfat Pro: Vă recomandăm să utilizați un cont de constructor de economii cu randament ridicat CIT Bank. Ele oferă până la 1,80% la soldurile contului.

Ați putea dori, de asemenea, să vă gândiți cu atenție la locul în care vă stocați economiile la colegiu. Aveți mai multe opțiuni de cont, fiecare cu propriile avantaje și dezavantaje:

Coverdell ESA. Orice bani pe care îi depuneți într-un ESA Coverdell este „după impozitare”, ceea ce înseamnă că nu trebuie să deduceți suma din declarația dvs. anuală de impozit. Cu toate acestea, atunci când este timpul să folosiți banii pentru a plăti colegiul, nu trebuie să plătiți taxe suplimentare pe suma inițială a contribuției sau pe câștiguri. Dezavantajul unui ESA este că contribuțiile dvs. sunt limitate la 2.000 USD pe beneficiar pe an. Banii dintr-un ASE trebuie utilizați pentru a plăti cheltuielile de educație calificată, cum ar fi școlarizarea și camera și pensiunea.
529 Plan. 529 de planuri sunt deseori operate de un stat sau de o universitate. Acestea oferă avantaje fiscale, cum ar fi nicio taxă federală pe venit și deduceri de impozit pe venit, în unele cazuri. Limita de contribuție pentru un plan de 529 depinde de planul pe care îl alegeți, dar de obicei este mult mai mare decât limita anuală de 2.000 USD pentru ESA Coverdell. Banii pe care îi contribuiți la un plan 529 sunt destinați pentru a acoperi costurile de școlarizare și alte cheltuieli legate de școală.
Contul standard de economii. S-ar putea să alegeți să vă depuneți economiile la colegiu într-un cont standard de economii bancare. În timp ce pierdeți avantajele fiscale ale unui plan ESD sau 529 Coverdell atunci când alegeți un cont de economii de bază, nu vă limitați doar la utilizarea banilor pentru a plăti școala, dacă ar trebui să vă răzgândiți pentru a merge la facultate. . De obicei, conturile de economii nu au cea mai bună rată de rentabilitate, dar, întrucât sunt asigurate federal, sunt și un mod de risc redus de a economisi pentru școală.
Roth IRA. Un Roth IRA ar putea fi destinat pentru pensionare, dar există o lacună care vă permite să vă retrageți și să utilizați până la 10.000 de dolari din aceasta, fără penalități, pentru învățământul superior. Dacă aveți contul deschis mai mult de cinci ani, nu trebuie să plătiți venituri din veniturile pe care le retrageți pentru a plăti școala. Din moment ce ați plătit deja impozitul pe contribuțiile inițiale, nu trebuie să îl plătiți din nou atunci când retrageți banii.

Sfat Pro: Dacă nu ați configurat încă un Roth IRA, puteți face acest lucru cu îmbunătățire.

2. Dă-l pe liceu pe toți

O dată, un profesor mi-a spus că dacă un program nu te învață cu burse și finanțare, nu te doreau cu adevărat. Vorbea despre școala absolventă, dar gândul se aplică și programelor de licență. Depinde de tine să faci școlile la care aplici într-adevăr te vreau.

Asta înseamnă să vă pregătiți pentru SAT sau ACT, astfel încât să obțineți cel mai mare scor posibil sau să faceți testele de mai multe ori pentru a obține cel mai bun scor posibil. Înseamnă, de asemenea, provocarea în școală, pentru a obține cele mai înalte note. Dacă notele dvs. sunt marcante, înrolați ajutorul unui tutor și discutați cu profesorii dvs. despre posibile misiuni de credit suplimentare.

Când vine vorba de activități extracurriculare, doriți să fiți bine rotunjite, dar nu prea împrăștiate. Nu vă înscrieți la fiecare club, deoarece nu puteți să vă angajați pentru toate. Alege cele două sau trei activități care te interesează cel mai mult și concentrează-te pe excelent în acele zone. Dacă sunteți cu adevărat bun la un sport, s-ar putea să dețineți o bursă de atletism. Același lucru este valabil și pentru muzică, artă sau teatru. Dacă puteți acumula numeroase burse și subvenții, costurile educației dvs. universitare pot scădea drastic.

3. Obțineți un credit de colegiu fără să plătiți pentru clase

Dacă liceul dvs. oferă cursuri avansate de plasament (AP), luați cât puteți califica și asigurați-vă că susțineți examenul AP oferit la sfârșitul anului. Deși regulile și cerințele diferă de la școală la școală, multe colegii oferă credit curs în schimbul unui scor mare la testul AP.

Este posibil să nu fiți nevoit să urmați cursuri introductive la nivel de matematică, știință, limbă sau scriere dacă obțineți un punctaj peste 4 - cel mai mare scor posibil este 5 - la testele AP. În funcție de câte examene aveți, puteți săriți un semestru întreg al cursurilor de învățământ general, reducând o cantitate considerabilă din costul total al educației dvs..

4. Completați FAFSA cât mai curând posibil

Chiar dacă credeți că dvs. și părinții dvs. câștigați prea mulți bani pentru a beneficia de ajutor financiar bazat pe nevoie, nu este rău să completați Cererea gratuită de ajutor federal pentru studenți (FAFSA). Puteți completa cererea înainte de a decide ce școală veți participa - și, de fapt, completarea acesteia înainte de a lua decizia vă poate ajuta să cântăriți ajutorul oferit de o școală în raport cu ajutorul oferit de o altă școală.

Se obișnuia să nu îți poți trimite FAFSA până la 1 ianuarie a anului în care intenționezi să începi școala. Cu toate acestea, începând cu anul școlar 2017-2018, data începerii depunerii a trecut la 1 octombrie a anului precedent. Acest lucru înseamnă, de exemplu, că puteți depune FAFSA dvs. la 1 octombrie 2016 pentru admitere în toamna 2017.

La câteva zile sau săptămâni după ce trimiteți FAFSA, primiți ceea ce se numește raport de ajutor pentru studenți (SAR). SAR vă va informa dacă vă calificați pentru o subvenție federală, cum ar fi Grantul Pell, sau dacă sunteți calificat pentru studii de muncă și alte programe de ajutor federal. O face nu vă spun suma reală de ajutor pentru care vă calificați, deoarece acest lucru este stabilit de școală.

Unele școli au mai multe finanțări decât altele, iar finanțarea este limitată. De aceea este important să obțineți FAFSA la început. Cu cât îl depuneți mai devreme, cu atât școlile pe care le-ați solicitat vor putea să vă spună ce tip de pachet de ajutor vă calificați. Dacă așteptați prea mult să depuneți, este posibil să nu mai fie disponibile toate subvențiile și finanțarea pentru studii de lucru disponibile la școlile dvs. de top.

5. Uită-te la nivel înalt și scăzut pentru burse

Unele școli acordă în mod automat burse studenților pe baza GPA-urilor lor sau a realizărilor extrașcolare - dar nu credeți că vă limitați la bursele oferite de școlile la care aplicați.

Multe organizații - cum ar fi cluburile de voluntariat non-profit, organizații religioase și grupuri civice - oferă burse studenților de excepție sau studenților care îndeplinesc anumite criterii. De exemplu, vă puteți consulta cu banca sau cu uniunea de credit, cu angajatorii părinților dvs. sau cu o organizație dedicată domeniului sau industriei pe care sunteți interesat să o studiați. Începeți căutarea burselor cu o simplă căutare Google, vizitând un ofițer de ajutor financiar la colegiile pe care le-ați solicitat sau vorbind cu consilierii dvs..

6. Regândiți-vă alegerea de colegiu

S-ar putea să doriți să participați la o școală scumpă a Ligii Ivy, dar nu puteți acoperi costurile fără a lua o mulțime de împrumuturi. Dacă acesta este cazul, poate merita să vă reconsiderați alegerea de școală. A obține o diplomă de la o școală a Ligii Ivy ar putea avea un anumit lucru, dar trebuie să vă întrebați dacă obținerea unui grad de designer merită să vă adânciți în datorii.

Dacă costul școlii este prea mare, aveți alte opțiuni:

Du-te la un colegiu comunitar, apoi transferă. Colegiile comunitare oferă un mod accesibil de a începe cariera de colegiu. Puteți participa la un colegiu comunitar local timp de un an sau doi și apoi să vă transferați la colegiul viselor dvs., obținând o diplomă universitară de înaltă clasă, la o reducere majoră.
Urmează o școală de stat. Universitățile și colegiile publice tind să fie mai accesibile decât școlile private, deoarece primesc sprijin financiar din partea guvernului lor de stat. Dacă mergeți la o școală publică din statul în care locuiți, probabil că veți plăti mai puțin decât dacă urmați o școală privată sau o instituție din afara statului.

7. Evitați împrumuturile pentru studenți privați

Programul federal de împrumuturi pentru studenți limitează cât poți împrumuta în fiecare an. Puteți împrumuta între 5.500 și 12.500 USD din programul federal de împrumut direct ca licență și până la 5.500 USD pe an din programul de împrumut Perkins (începând cu anul școlar 2016-2017). Deși doriți să vă mențineți împrumuturile scăzute atunci când acordați împrumuturi federale, programele de protecție vă pot oferi posibilitatea de a vă amâna dacă vă pierdeți locul de muncă, mergeți înapoi la școală sau vă înscrieți la Corpul Păcii sau la o varietate de venituri bazate pe venituri. planuri de rambursare, făcându-le preferabile împrumuturilor private.

Împrumuturile pentru studenți privați nu au astfel de limite, așa că este foarte ușor să-ți treci peste cap. De asemenea, ei tind să aibă rate de dobândă mai mari decât împrumuturile federale și, de cele mai multe ori, nu oferă planuri de rambursare flexibile sau opțiunea de a amâna împrumuturile dvs. dacă nu sunteți fără muncă sau înapoi la școală..

Când ești la școală

Ți-ai ales colegiul cu grijă și ai obținut subvenții și burse și împrumuturi minime pentru a acoperi primul an de școală. Acum îngrijorarea dvs. nu este să vă angajați în multe datorii în anii rămași de facultate. Există mai multe modalități de a împiedica împrumuturile studenților, chiar și după patru ani de studii.

8. Muncă cu normă parțială

Indiferent dacă primiți sau nu o ofertă de studiu de muncă de la școala dvs., puteți să alegeți în continuare un loc de muncă cu fracțiune de normă în timpul anului universitar pentru a vă ajuta să plătiți cheltuielile. Dacă puteți ateriza un stagiu plătit, ceea ce vă ajută să vă dezvoltați abilitățile, chiar mai bine.

Lucrul cu un loc de muncă cu fracțiune de normă și nu participarea la un program de studiu poate avea mai multe avantaje. Este posibil să fiți capabil să încadrați mai ușor jobul în programul dvs. și, dacă timpul vă permite, puteți să lucrați mai mult - și, prin urmare, să câștigați mai mult. Multe locuri de muncă de studiu au un nivel de câștig, ceea ce înseamnă că potențialul dvs. venit este limitat.

9. Luați un semestru

În funcție de situația dvs. financiară, ar putea avea sens să vă luați un semestru pentru a lucra cu normă întreagă și pentru a economisi mai mulți bani. Aceasta nu este o situație ideală, evident, dar poate fi mult mai bună decât să scoateți mii de dolari în împrumuturi private, pe care va trebui să le plătiți cu dobândă.

10. Continuați să vă înregistrați FAFSA

FAFSA nu este o afacere unică și făcută - trebuie să depuneți una pentru fiecare an școlar, care să reflecte veniturile curente și situația financiară. Fișați-l la începutul fiecărui an pentru a obține cea mai bună fotografie la primirea celui mai bun pachet de ajutor financiar.

11. Faceți un buget

Dacă aveți o idee rezonabilă despre cât cheltuiți pe lună, comparativ cu cât câștigați, vă poate ajuta să evitați să luați mai multe împrumuturi pentru a acoperi costurile neașteptate. Crearea și urmarea unui buget personal atunci când sunteți încă la facultate vă ajută, de asemenea, să aflați elementele de bază ale gestionării banilor.

Sfat Pro: Ca student, probabil că ai un buget destul de gol. plugar vă poate ajuta să profitați la maxim. Acest program importă automat toate tranzacțiile într-o foaie Google, arătându-ți unde se duc banii în fiecare lună. Puteți încerca Tiller gratuit timp de 30 de zile.

12. Evitați cardurile de credit

Datoria cu cardul de credit, cu dobânzile sale ridicate și comisioanele ocazionale, poate fi chiar mai scumpă decât datoria creditului studentului. Dacă este posibil să absolvi o datorie de împrumut pentru studenți, cel mai bine este să nu adăugați datorii la carduri de credit.

13. Găsiți modalități de a vă reduce costurile

Căutați modalități de a vă reduce costurile în școală pentru a reduce nevoia de a împrumuta bani. Dacă trebuie să obțineți un plan de masă la școală, achiziționați cea mai ieftină opțiune, apoi completați-vă mesele din sala de mese cu mâncare pe care o achiziționați la magazinul alimentar. Cumpărați manuale folosite, verificați-le din bibliotecă dacă puteți sau împărtășiți cărți prețioase cu prieteni care iau aceeași clasă. Îmbunătățește-ți garderoba făcând schimburi de îmbrăcăminte cu prietenii sau colegii de clasă sau cumpărând la un magazin de prosperați din apropiere.

După ce părăsiți școala

Chiar și prin a câștiga subvenții și burse și a lucra cu jumătate de normă în timpul facultății, poate fi totuși dificil să evitați complet împrumuturile pentru studenți. După ce părăsiți școala, este important să aveți un plan în vigoare pentru a vă plăti împrumuturile și pentru a evita împrumuturile, ceea ce se poate întâmpla dacă nu vă plătiți împrumuturile la timp. În funcție de calea dvs. profesională, este posibil să găsiți o muncă care vă permite să anulați o parte din soldul împrumuturilor.

14. Alegeți-vă Planul de rambursare

Programul federal de împrumut pentru studenți oferă o varietate de planuri de rambursare concepute pentru a reduce o parte din efortul de a face plăți lunare de împrumuturi pentru studenți. În conformitate cu planul de rambursare standard, plătiți o sumă fixă în fiecare lună, astfel încât împrumutul dvs. să fie plătit în 10 ani.

Cu toate acestea, o varietate de planuri de rambursare determinate de venituri determină plata creditului dvs. lunar în funcție de venitul dvs. Dacă nu câștigați prea mult din școală, planurile de rambursare bazate pe venituri vă pot ajuta să faceți plățile mai gestionabile pe termen scurt - deși s-ar putea să plătiți mai mult în timp.

Sfat Pro: Dacă dobânda pentru împrumuturile dvs. pentru studenți este mai mare decât ar trebui să fie, puteți refinanța SoFi și reduceți drastic suma pe care o plătiți din dobânzi.

15. Căutați în programele de iertare

Programul federal de credite are, de asemenea, o serie de programe de iertare a împrumuturilor, ceea ce înseamnă că nu mai trebuie să vă plătiți împrumuturile după o anumită perioadă de timp, cu condiția să îndepliniți anumite cerințe. Nu orice împrumut este eligibil pentru iertare și de multe ori este nevoie de câțiva ani înainte de a te califica. În general, programele de iertare sunt disponibile pentru persoanele care lucrează în setări non-profit sau în domenii care se concentrează pe îmbunătățirea binelui mai mare.

Iată câteva dintre programele disponibile:

Iertarea împrumutului profesorului. Programul de iertare și anulare a împrumuturilor pentru profesori este deschis pentru persoanele care au luat mai întâi împrumuturi după octombrie 1998. Pentru a beneficia de iertare, trebuie să predai timp complet într-o școală elementară sau gimnazială timp de cel puțin cinci ani consecutivi. Școala pentru care lucrați trebuie să servească studenți cu venituri mici, să se califice pentru finanțarea titlului I și să fie listată în Anuarul anual al școlilor cu venituri reduse desemnate pentru beneficiile de anulare a profesorilor. Până la 17.500 USD din împrumuturile dvs. pot fi iertate în cadrul programului, pe baza subiectului pe care îl predați.
Anularea împrumutului profesorului. Dacă aveți un împrumut Perkins, până la 100% din soldul dvs. de credit poate fi anulat, ceea ce înseamnă că nu trebuie să îl plătiți înapoi dacă predați într-o școală cu venituri mici, să predați educație specială sau să predați un subiect în care este o lipsă de profesori, cum ar fi matematica, știința sau o limbă străină. Trebuie să predați cu normă întreagă pentru un an universitar complet pentru a vă califica. Până la 15% din împrumutul dvs. Perkins poate fi anulat în primul și al doilea an de predare, până la 20% poate fi anulat în al treilea și al patrulea an și până la 30% poate fi anulat în al cincilea an de profesor..
Iertarea împrumutului de serviciu public. Dacă aveți un loc de muncă public (cum ar fi, de exemplu, lucrați la o organizație nonprofit sau guvernamentală) timp de 10 ani și efectuați 120 de plăți la timp a împrumuturilor dvs. federale directe, soldul rămas pentru împrumuturile dvs. poate fi iertat. Împrumuturile dvs. trebuie să fie pe un plan de rambursare calificat, inclusiv planuri bazate pe venituri și planul de rambursare standard.
Alte opțiuni de anulare a împrumutului Perkins. Dacă aveți împrumuturi Perkins și participați la anumite activități de serviciu public sau lucrați în anumite ocupații, o parte din soldul creditului dvs. poate fi anulat pentru fiecare an de serviciu. De exemplu, până la 70% din soldul creditului dvs. poate fi iertat dacă vă angajați cu programele Peace Corps sau Americorps VISTA. Până la 100% din soldul creditului dvs. poate fi iertat dacă lucrați ca bibliotecar la o școală din Titlul 1 sau la o bibliotecă care servește elevi din școlile din Titlul I. Avocații care lucrează în domenii de interes public, angajați cu normă întreagă la programele Head Start și angajați cu normă întreagă la agenții de servicii de familie sau servicii pentru copii pot, de asemenea, să anuleze până la 100% din împrumuturile Perkins..

16. Lucrați un colț lateral

Programele de iertare a împrumuturilor pot fi de ajutor, dar sunt deschise doar persoanelor aflate în funcții de serviciu public. De asemenea, aceștia au nevoie de ani buni pentru a da startul. De exemplu, trebuie să efectuați 120 de plăți și să lucrați timp de un deceniu înainte ca împrumuturile dvs. să fie iertate în cadrul programului Iertare de împrumut pentru serviciul public..

Dacă doriți să vă ieșiți rapid din datorii, dar nu câștigați foarte mult la jobul dvs. principal, o opțiune este să obțineți un concert secundar pentru a vă spori veniturile. Poate fi orice, de la tricotat și vânzare de artizanat pe Etsy, până la lucrul câteva ture pe săptămână la un magazin de haine din mall.

Atât timp cât venitul din munca dvs. cu normă întreagă este suficient pentru a vă plăti facturile și pentru a adăuga economiile dvs., puteți pune toate veniturile din partea dvs. în direcția împrumuturilor dvs. pentru studenți. În funcție de mărimea împrumuturilor și de suma câștigată, puteți ajunge să plătiți toate datoriile studenților în doar câțiva ani, în loc să solicitați 10 (sau mai multe).

Cuvânt final

Potrivit Colegiului Colegiului, costul mediu al colegiului variază de la 9.410 dolari pe an pentru școlarizarea ca student la stat la o școală publică, la 32.410 dolari pentru școlarizare la o școală privată, de patru ani. Aceste prețuri extraordinar de mari ar putea face aproape imposibilă evitarea împrumuturilor pentru studenți. Cu toate acestea, cu o anumită planificare în anii de dinainte de școală, bugetare atentă în timp ce sunteți la școală și mișcări inteligente după facultate, datoria dvs. de împrumut pentru studenți nu vă va aduce mai bine..

Ce faci pentru a evita datoriile majore de împrumut pentru studenți?