Cum vă poate ajuta bugetarea bazată pe zero să vă gestionați mai bine finanțele

Metodele tradiționale de bugetare vă solicită să examinați câți bani așteptați să câștigați într-o lună și cât de mult așteptați să cheltuiți. Este o formulă matură pentru eșec, deoarece este plină de ghiciri. Chiar și strategiile progresive, cum ar fi bugetarea pachetelor și sistemul anti-buget nu funcționează întotdeauna.

Scopul final al bugetării este ca cheltuielile dvs. să fie mai mici decât veniturile dvs., dar bugetele tradiționale nu vă spun întotdeauna ce să faceți atunci când aveți bani în plus în buget. Chiar dacă nu depășiți bugetul, puteți ajunge să pierdeți excesul de numerar și să vă pierdeți obiectivele financiare. Sistemul de bugetare bazat pe zero rezolvă această problemă.

Care este bugetul bazat pe zero?

Bugetarea bazată pe zero este diferită de un buget tradițional în două moduri semnificative. În primul rând, atribuiți fiecărui dolar un venit. Dacă îți aduni veniturile pe lună și îți scad cheltuielile și reușești cumva să rămână 250 USD, trebuie să găsești ceva pentru acei 250 USD. Nu poate sta doar în contul dvs. de verificare pentru proverbială zi ploioasă. Obiectivul este ca veniturile dvs. minus cheltuielile să fie egale cu zero la sfârșitul fiecărei perioade.

Puteți utiliza banii „în plus” pentru a plăti datoriile, pentru a adăuga la fondul dvs. de urgență sau pentru a vă crește IRA sau alte conturi de pensionare. De asemenea, puteți utiliza banii pentru a cumpăra ceva discreționar. Important este că dați fondurilor ceva de făcut.

Cealaltă mare diferență între bugetarea bazată pe zero și bugetarea tradițională este sursa de bani. Vei trăi din banii câștigați într-o lună anterioară sau o perioadă de plată, mai degrabă decât banii pe care aștepți să îi câștigi în acea lună. Asta înseamnă că în februarie, utilizați banii pe care i-ați făcut în ianuarie pentru a vă plăti facturile. Orice bani veți face în februarie vor fi folosiți în martie.

Care sunt problemele cu bugetul tradițional?

Am încercat zeci de programe de bugetare, dar niciunul nu a funcționat până când nu am trecut la bugetarea bazată pe zero. Indiferent dacă îmi urmăream cheltuielile și veniturile de mână sau folosesc un program online precum Mint, am sfârșit întotdeauna să depășesc bugetul în anumite categorii.

Deși s-ar putea să funcționeze pentru unii oameni, există o mulțime de probleme legate de bugetarea tradițională care poate lăsa mulți dintre noi să ne dorim sau să avem nevoie de mai mult.

1. Lipsa de flexibilitate

Multe programe de bugetare au un spațiu pentru venituri și se așteaptă să câștigi aceeași sumă în fiecare lună. Ei funcționează numai dacă obțineți întotdeauna un salariu constant. Dacă nu, apar probleme majore.

O altă problemă este că ei presupun că banii primiți sunt ai tăi - că impozitele au fost scoase. În calitate de freelancer, eu sunt responsabil pentru impozitele mele, așa că am pus la o parte un procent din fiecare plată pentru a le pune către impozitele trimestriale estimate.

Deși puteți crea întotdeauna o categorie pentru impozite sau alte deduceri, sistemele sunt deseori neelegante. Nu aș putea niciodată să obțin lucruri care să se adauge corect folosind programe tradiționale și o categorie pentru impozite.

În plus, multe programe presupun că aveți aceleași cheltuieli în fiecare lună și nu vă oferă opțiunea pentru costuri trimestriale sau anuale. În plus, dacă treceți într-o singură categorie, nu există nici o cameră de tip wiggle sau posibilitatea de a aloca fonduri dintr-o altă categorie pentru a constitui acea băutură.

2. Creierul tău uman

Când vine vorba de bugetare tradițională, creierul tău lucrează adesea împotriva obiectivelor tale financiare. Vei fi plătit în a doua zi de vineri a lunii și, pentru un scurt moment, te vei plasa cu numerar!

Bugetele tind să eșueze, deoarece este dificil să vezi pădurea financiară pentru copaci. Când depozitul dvs. de salarizare vă atinge contul, este ușor să credeți „Sunt bogat!” Este chiar mai ușor să o petreci într-o ținută nouă, într-o cină de lux sau într-o vacanță. Nu ți-ai atribuit banii niciun rol și nu ai contabilizat facturile viitoare, așa că este prea ușor să cheltuiți totul dintr-o dată.

Între timp, factura electrică, plata mașinii și plata creditului pentru studenți sunt datorate în câteva zile. Dar, deoarece nu sunt nevoi imediate, nu te gândești la ele până nu cheltuiți banii și este prea târziu.

În mod alternativ, creierul tău te poate face să te revolți împotriva bugetului tău. Vei fi plătit vineri, știi că facturile tale sunt scadente și te simți crud pentru că ai muncit din greu pentru bani, dar nu ajungi să-l cheltuiești pe lucruri amuzante. Așa că vă revoltați împotriva bugetului și mergeți pe o perioadă de cheltuieli.

3. Nu există „De ce”

De ce să urmezi un buget? Indiferent dacă utilizați un program de bugetare tradițional sau bazat pe zero, dacă aveți un motiv pentru a crea și respecta un buget vă face mult mai multe șanse să îl urmați. Dacă nu știți de ce nu cheltuiți bani, este mult mai greu să spuneți că nu în exces.

Din moment ce acordați fiecărui cent câștigați un rol atunci când creați un buget bazat pe zero, este mai ușor să înțelegeți scopul bugetului.

Care sunt avantajele bugetării bazate pe zero?

De când am început să folosesc un sistem de bugetare bazat pe zero, imaginea mea financiară s-a îmbunătățit considerabil. Am plătit o parte din împrumuturile rămase pentru studenți în timp ce economiseam pentru pensionare. Există mai multe avantaje pentru a trece la acest tip de buget.

1. Îndepărtează ciclul de plată vie la Paycheck

Când trăiești salariu de plată, depinde de viitoarele plăți pentru a acoperi facturile și cheltuielile. Dacă veniturile dvs. se schimbă, vă veți găsi într-un loc strâns, eventual apăsând într-un fond de urgență.

Înainte de a trece la bugetarea bazată pe zero, de multe ori m-am trezit să subliniez dacă clienții plăteau cu întârziere sau dacă un cec nu a ajuns la timp. Nu aveam datorii pentru carduri de credit, dar aș folosi cărțile pentru a mă ține până la venirea venitului meu. Apoi mi-ar face griji să plătesc acele carduri și de multe ori m-aș trage din conturile de economii pentru a acoperi orice băuturi sau plăți întârziate.

Din moment ce utilizați veniturile de luna trecută pentru a acoperi cheltuielile acestei luni, nu mai trebuie să vă faceți griji cu privire la salariile de întârziere sau inexistente. Bugetarea bazată pe zero nu elimină nevoia de a face bani, dar elimină o parte din stresul aferent. Dacă îți pierzi locul de muncă, cheltuielile tale imediate sunt acoperite, oferindu-ți o pernă mică.

Trecerea de la salariul viu la cel de plată la utilizarea veniturilor din luna trecută pentru facturile din această lună nu se întâmplă peste noapte. Este cel mai mare obstacol cu ​​care vă confruntați atunci când treceți de la o metodă bugetară tradițională la un buget bazat pe zero.

Există două modalități de a înceta să vă bazați pe veniturile viitoare pentru a plăti facturile curente:

• Puneți bani în plus în fiecare lună. Creați o cronologie și puneți deoparte o anumită sumă de bani în fiecare lună până când veți avea cheltuieli economisite pentru o lună. De exemplu, să spunem că cheltuielile dvs. sunt de 2.000 USD pe lună și doriți să treceți la un buget bazat pe zero în șase luni. Va trebui să economisiți 333 USD în fiecare lună înainte de a avea cheltuieli în valoare de o lună întreagă.
• Folosește-ți economiile. Dacă aveți deja o economie de o lună întreagă de economii, atingeți-o pentru a sparge din timp chipul de plată la ciclul de plată. Asta am făcut. Deși la început a provocat un stres din cauza soldului meu mai mic, am reușit să repar rapid suma pe care am luat-o pentru a obține o lună înainte..

2. Vă permite să vedeți ce cheltuiți

Pentru a trece la un buget bazat pe zero, urmăriți toate cheltuielile pentru câteva luni. Această parte a procesului poate fi ochi. De exemplu, am aflat că cheltuiam sute mai multe la alimente pe lună decât îmi acordasem bugetul, mai ales pe parcursul călătoriilor la supermarket pentru a „ridica un lucru”.

După ce vedeți unde se duc banii dvs., puteți reduce în anumite categorii sau cheltui mai multe în alte categorii pentru a vă ajuta să vă plătiți datoriile sau să economisiți mai multe.

3. Îți schimbă relația cu banii

Cel mai mare beneficiu al bugetării bazate pe zero este că îți schimbă complet conexiunea cu banii. Obișnuiam să subliniez despre finanțele mele, deși am economii și singura mea datorie este un împrumut federal pentru studenți. De când mi-am schimbat modul de bugetare, acum văd o imagine mai mare din punct de vedere financiar.

Modificarea bugetului mi-a permis să adopt o abordare mai detaliată a obiectivelor financiare. Lucrez activ la creșterea conturilor de economii și la plata creditelor mele.

Văzând ce cheltuiam în fiecare lună m-a ajutat să mă reduc înapoi. Acum mănânc mai puțin și cumpăr mai puține articole neesențiale. Dacă apare o cheltuială surpriză - cum ar fi o mașină de spălat ruptă care are nevoie de reparații - pot fi ușor știind că banii sunt disponibili într-un cont de urgență și că nu va trebui să scap pentru a reorganiza bugetul pentru a compensa un neașteptat cheltuială.

Cum puteți trece la bugetarea bazată pe zero?

Trecerea la bugetarea bazată pe zero necesită o anumită planificare. Devine mai ușor odată ce începeți să utilizați plata lunii trecute pentru a acoperi cheltuielile acestei luni, dar nu lăsați lipsa economiilor să vă împiedice să o încercați.

1. Urmăriți cheltuielile și cheltuielile

Înainte de a începe, aveți o idee clară despre cum vă cheltuiți banii. Păstrați o evidență exactă a achizițiilor, economiilor, plăților datoriilor și a altor costuri pe o perioadă de câteva luni. Cu cât vă urmăriți mai mult cheltuielile, cu atât va fi mai ușor să vedeți unde se duc banii.

Puteți utiliza un program tradițional de urmărire a bugetului pentru acest pas, dar cred că este mai simplu și mai eficient să urmăriți de mână sau să folosiți o foaie de calcul. Când vă înregistrați manual achizițiile și cheltuielile, puteți vedea unde se duc banii.

Nu uitați să urmăriți cheltuielile care nu se întâmplă în fiecare lună, precum asigurări auto, cadouri de ziua de naștere și cumpărături de vacanță. Dacă trebuie să vă urmăriți impozitele, evaluați cât de mult sunteți deoparte.

2. Acordați atenție veniturilor dvs.

Pentru unii oameni, partea de venituri din bugetarea bazată pe zero este un aspect dificil. Dacă câștigați aceeași sumă în fiecare lună, doar înregistrați cât câștigați.

Dacă veniturile dvs. fluctuează - poate sunteți freelancer sau sunteți plătit la comision - veți dori să acordați la fel de multă atenție veniturilor dvs. ca și cheltuielilor. O opțiune este de a utiliza suma medie pe care o câștigați pe lună ca bază. Dacă câștigați mai mult decât de obicei într-o lună, creați o categorie de „băutură din venit” și păstrați suma suplimentară pentru când venitul dvs. este mai mic decât se aștepta. În acest fel, nu vă veți lăsa să vă reduceți bugetul în luni în care venitul dvs. este mai mic.

3. Creați categorii de cheltuieli în funcție de nevoile dvs.

După ce știi unde se îndreaptă banii și modul în care cheltuielile tale sunt legate de veniturile dvs., începeți să vă retrageți și să vă modelați bugetul pentru a vă satisface nevoile. Amintiți-vă, obiectivul este să se încheie cu zero rămas la sfârșitul fiecărei luni, ceea ce înseamnă că veniturile dvs. minus cheltuielile trebuie să fie egale cu zero.

Să spunem că venitul dvs. mediu este de 2.500 USD. Plata locativului dvs. este de 500 USD, plata împrumutului dvs. este de 300 USD, cheltuiți 100 USD pe benzină și 350 dolari pentru alimente. Utilitățile ajung la 150 USD în total. Aveți o plată de asigurare auto de 200 USD în fiecare trimestru, care se ridică la 50 USD pe lună. Până în prezent, 1.450 de dolari din venitul dvs. de 2.500 de dolari s-au îndreptat către necesități, lăsându-vă cu 1.050 de dolari.

Mulți oameni ar cheltui 1.050 USD în plus pe lună pentru mese, haine noi și alte articole de lux. Acum că știi cu cât trebuie să lucrezi, te poți concentra pe a oferi banilor în plus o corvoadă. Poate că trimiteți 350 USD la un IRA în fiecare lună, acordați-vă 100 USD pentru mesele de restaurant și puneți restul de 600 USD către împrumutul dvs..

Să zicem că aduceți în plus 500 de dolari în decursul unei luni. Depinde de tine să găsești o casă pentru acești bani. Este posibil să o introduceți în fondul dvs. de urgență sau să aduceți o contribuție suplimentară la IRA. Puteți crea un fond de vacanță sau puteți utiliza banii pentru a vă trata.

Acum, să spunem că într-o lună diferită, venitul dvs. este cu 500 USD mai puțin decât de obicei. Va trebui să faceți reduceri. Din fericire, deoarece cheltuielile necesare sunt mai mici decât câștigurile dvs. medii, reducerea costurilor este mai puțin dificilă. Puteți tăia restaurantele în acea lună și puteți plăti mai puțin către împrumuturi.

4. Faceți-vă bugetul să funcționeze pentru dvs.

Este incredibil de important să creezi un buget bazat pe zero care să funcționeze pentru tine. Deoarece metoda de bugetare este atât de flexibilă, o puteți regla pentru a răspunde nevoilor dvs..

De exemplu, deși există instrumente disponibile, cum ar fi Aveți nevoie de buget, am descoperit că utilizarea unei foi de calcul pentru a urmări finanțele mele este cea mai ușoară. În fiecare lună, am totalizat ceea ce am câștigat luna precedentă, apoi scad impozitele și economiile pentru a obține venitul net. Într-o secțiune separată, listez cheltuielile mele necesare.

Mai jos, am o secțiune pentru cheltuieli flexibile, care se modifică în funcție de sezon, lună sau venit. Întotdeauna am urât să am categorii specifice pentru cheltuieli, așa că lucrurile precum restaurantele, îmbrăcămintea și îngrijirea personală sunt transformate în „diverse”. Dacă am un venit suplimentar pentru lună, îl pun la împrumutul meu pentru studenți sau îl adaug la economii pe termen lung sau la un fond de vacanță.

Înțelegerea unui sistem de urmărire care a funcționat a reprezentat jumătate din luptă, dar acum că este în vigoare, rămânerea la un buget bazat pe zero este o briză. Din moment ce banii sunt deja în contul meu de verificare înainte de expirarea facturilor, nu trebuie să-mi fac griji că o să depasesc sau să ratez o plată.

Cuvânt final

Obiceiurile financiare proaste sunt ușoare. Schimbarea bugetului este grea. Acordă-ți timp să schimbi și să te obișnuiești să trăiești astăzi pe veniturile lunii trecute.

Oamenii presupun adesea că bugetele se referă la restricții. Adevărul este că bugetul dvs. ar trebui să vă ajute și să fie un lucru pe care doriți să îl urmați. Deoarece este flexibil, un buget bazat pe zero poate fi metoda care funcționează în sfârșit pentru dvs..

Ați încercat un buget bazat pe zero? Ce metode de bugetare au funcționat pentru dvs.?