Administrația națională a Uniunii de credit (NCUA) - Istoric, rol și funcție

S-au hrănit cu bănci neprietenoase, mulți clienți își mută banii către uniunile de credit - instituții de depozit fără scop lucrativ, care împărtășesc multe similitudini cu băncile cu scop lucrativ, dar tind să fie mai prietenoase cu clienții. Conform Consiliului Mondial al Uniunilor de Credit, există aproape 6.500 de uniuni de credit și peste 100 de milioane de membri individuali ai uniunii de credit numai în Statele Unite.

Toate uniunile de credit din SUA trebuie să dețină un statut. Unele mii de uniuni de credit mai mici sunt conduse de guvernele de stat. Cu toate acestea, majoritatea - cel puțin 6.200, la jumătatea anului 2015 - dețin statuturi federale și sunt astfel cunoscute sub numele de uniuni de credit federale.

Toate uniunile federale de credit operează sub supravegherea Administrației Naționale a Credit Union (NCUA), o agenție federală însărcinată cu reglementarea activităților și protejarea depozitelor membrilor individuali. Aspectul NCUA se extinde și la majoritatea uniunilor de credit cu statut de stat.

Rolul Administrației Naționale a Credit Union

NCUA are un personal permanent de aproximativ 1.200 de persoane și un buget anual de aproximativ 280 de milioane de dolari. Cu aceste resurse, urmărește mai multe roluri și obiective conexe.

Pentru consumatori și proprietarii de întreprinderi mici, cele mai importante dintre acestea includ următoarele:

Fondul național de asigurări pe acțiuni al Uniunii de Credit (NCUSIF)

Probabil cel mai important rol al Administrației Naționale a Uniunii Creditelor - și cel mai probabil să afecteze deponenții individuali - este derularea unui program de asigurare a depozitelor numit Fondul național de asigurări pe acțiuni al Uniunii de Credit (NCUSIF), care a funcționat continuu din 1970.

La fel ca Federația Federală de Asigurare a Depunerilor (FDIC) administrată federal și sistemele de asigurare a depozitelor de stat, cum ar fi Fondul de asigurare pentru depozitele depozitelor (DIF) din Massachusetts, NCUSIF asigură depozitele membrilor uniunii de credit împotriva pierderii datorate eșecului instituțional sau insolvenței. NCUSIF asigură fiecare cont al uniunii de credit (denumit adesea „acțiune”) până la 250.000 USD.

Tipurile de acțiuni specifice acoperite de asigurarea NCUSIF includ următoarele:

• Verificarea sau proiectarea conturilor
• Cont de economii
• Conturi de cota de piață monetară sau conturi de economii cu randament ridicat (nu trebuie confundate cu fondurile de pe piața monetară, care nu sunt de obicei emise de uniunile de credit)
• CD-uri și conturi de depozit la timp
• Anumite instrumente negociabile, cum ar fi cecurile casierilor

NCUSIF este finanțat din depozite de la uniunile de credit membre NCUA și menține un fond de asigurare separat pentru fiecare uniune individuală. Soldul fondului fiecărei uniuni trebuie să egaleze sau să depășească 1% din soldul total al depozitelor asigurate. De exemplu, o uniune de credit cu 10 milioane de dolari în depozite ale clienților asigurați trebuie să mențină un echilibru de cel puțin 100.000 USD în fondul său de asigurare NCUSIF. NCUSIF investește cea mai mare parte a fondului său în instrumente ale Trezoreriei Statelor Unite.

Conform legislației federale, soldul total al NCUSIF - suma tuturor depozitelor uniunilor de credit membre membre NCUA - trebuie să rămână între 1,2% și 1,5% din suma tuturor depozitelor asigurate la uniunile de credit membre. Dacă raportul scade sub 1,2%, fie din cauza pierderilor asigurate, fie a creșterii depozitelor totale ale clienților la instituțiile membre, fondul evaluează prime speciale pentru uniunile de credit membre până când raportul trece din nou pragul minim. Dacă raportul depășește o medie de 1,3% într-un an fiscal dat, NCUSIF plătește fiecărei membre de credit un dividend proporțional cu cota sa din fond.

Educație și sensibilizare

Pe lângă asigurarea de depozit, NCUA oferă o serie de informații și servicii de informare și resurse pentru uniunile de credit și membrii acestora. Acestea se încadrează în mai multe categorii:

• Rapoarte și dezvăluiri financiare. NCUA emite rapoarte periodice de performanță financiară și menține o bază de date digitală cuprinzătoare care se întinde până la începutul anilor 1990.
• Resurse pentru uniunile de credit. NCUA oferă îndrumări și asistență individuală pentru o varietate de probleme care afectează operațiunile cotidiene ale uniunilor de credit, cum ar fi tehnologia informației și comunicațiile cu clienții.
• Reglementări și statut. NCUA păstrează o bază de date publică extinsă cu regulile și reglementările care reglementează uniunile federale de credit, cum ar fi Legea secretului bancar, Legea privind uniunea de credit federală și diferitele legi care reglementează conversiile băncilor către uniunile de credit..
• MyCreditUnion.Gov. MyCreditUnion.gov este un portal pentru consumatori cu un conținut informațional extins despre uniunile de credit, legile privind protecția financiară și diverse probleme financiare. Portalul are, de asemenea, o bază de date cu căutare a tuturor uniunilor federale de credit și un portal educațional separat numit Pocket Cents, care oferă lecții de finanțare online, articole și multimedia orientate către vârste și medii specifice (de exemplu, „adolescenți” și „membri ai serviciilor”).

Guvernare NCUA și regiuni

NCUA este guvernată de un consiliu de administrație format din trei membri cu sediul în Alexandria, Virginia, în apropiere de Washington, membrii consiliului D.C. sunt numiți direct de președintele Statelor Unite. Prin lege, cel mult doi membri ai consiliului de administrație nu pot aparține aceluiași partid politic.

NCUA împarte Statele Unite și teritoriile sale în cinci regiuni, fiecare având biroul său administrativ și ierarhia managerială locală care operează sub supravegherea consiliului format din trei membri:

• Regiunea I. Cu sediul în Albany, New York și supravegherea uniunilor de credit situate în următoarele state: Connecticut, Maine, Massachusetts, Michigan, New Hampshire, New York, Rhode Island, Vermont și Wisconsin.
• Regiunea II. Cu sediul în Alexandria, Virginia și care acoperă următoarele state și jurisdicții: Washington, D.C., Delaware, Maryland, New Jersey, Ohio, Pennsylvania, Virginia și Virginia de Vest.
• Regiunea III. Cu sediul în Atlanta, Georgia și care acoperă următoarele state și teritorii: Alabama, Arkansas, Florida, Georgia, Indiana, Kentucky, Louisiana, Mississippi, Carolina de Nord, Puerto Rico, Carolina de Sud, Tennessee și Insulele Virgine din S.U.A..
• Regiunea IV. Cu sediul în Austin, Texas și care acoperă următoarele state: Colorado, Illinois, Iowa, Kansas, Minnesota, Missouri, Montana, Nebraska, New Mexico, Dakota de Nord, Oklahoma, Dakota de Sud, Texas și Wyoming.
• Regiunea V. Cu sediul în Tempe, Arizona și care acoperă următoarele state și teritorii: Alaska, Arizona, California, Guam, Hawaii, Idaho, Nevada, Oregon, Utah și statul Washington.

Origini și istoric al administrației naționale a Uniunii Creditelor

În Statele Unite, uniunile de credit există în formă recunoscută încă din anii 1900. Totuși, ca și băncile cu profit, uniunile de credit au fost reglementate foarte ușor până la șocurile financiare succesive ale Marii Depresiuni.

Organizații predecesoare

La începutul anilor 1930, în adâncul Depresiunii, președintele Franklin D. Roosevelt a semnat legislația creând un statut federal pentru uniunile de credit - un set uniform de standarde care să le guverneze din Maine până în California.

Biroul Federațiilor de Credit Federale - prima organizație națională publică însărcinată cu supravegherea uniunilor federale de credit - a luat ființă în acea perioadă. La începutul și la mijlocul secolului XX, majoritatea uniunilor federale de credit s-au concentrat pe deponenții din mediul rural, mulți dintre ei fiind fermieri sau proprietari de mici afaceri care operează în industria agriculturii. În consecință, Biroul Sindicatelor Federale de Credit funcționează sub egida Administrației de Credit Farm.

De-a lungul timpului, Biroul Sindicatelor Federale de Credit a migrat către FDIC, Agenția Federală de Securitate, acum defunctă, și în cele din urmă Departamentul de Sănătate, Educație și Asistență Socială (acum Departamentul de Sănătate și Servicii Umane).

Rise of the NCUA

Până la sfârșitul anilor 1960, industria uniunilor de credit era prea mare pentru ca Biroul Sindicatelor Federale de Credit să gestioneze eficient. Pentru a se asigura că uniunile de credit cu statut federal au continuat să fie ținute până la o anumită măsură de răspundere și pentru a asigura o protecție adecvată a depozitelor pentru membrii uniunilor de credit, Congresul Statelor Unite a aprobat legislația creând NCUSIF și NCUA. Tehnic, NCUA s-a format printr-o restructurare și extindere a Biroului Uniunilor Federale de Credit, coroborat cu o schimbare de nume pentru a reflecta mai bine misiunea ulterioară a organizației..

În anii '70, în primul deceniu al existenței NCUA, organizația a introdus servicii și garanții suplimentare industriei uniunilor de credit. Până în 1980, NCUA a susținut eforturile uniunilor de credit membre de a emite împrumuturi ipotecare pentru consumatori, care anterior nu erau disponibile la multe uniuni de credit. De asemenea, și-a asumat structura de conducere actuală bazată pe consiliu și a pus în aplicare Centrul de lichiditate centrală, un creditor de ultimă instanță însărcinat cu sprijinirea uniunilor de credit în pragul insolvenței.

Evoluțiile recente

În anii 1980, condițiile economice precare și ratele dobânzilor ridicate au amenințat stabilitatea NCUSIF pentru prima dată de la crearea sa în 1970, provocând îngrijorarea că nu își va putea îndeplini îndatoririle în cazul în care mai multe uniuni de credit nu reușesc în succesiune rapidă. În 1985, Congresul a adoptat o lege de recapitalizare care obliga toate sindicatele de credit membre NCUA să contribuie cu 1% din depozitele asigurate.

Până în prezent, evenimentul din 1985 este singura instanță de recapitalizare forțată a NCUSIF. Cu toate acestea, NCUA a încasat prime pe uniunile de credit membre în mai multe puncte din deceniile următoare: în 1991, în profunzimea crizei de economii și împrumuturi; și în fiecare an, din 2009 până în 2013, o perioadă care a înregistrat un eșec al mai multor uniuni de credit consumator din cauza mahmurelii din colapsul pieței imobiliare din SUA și a crizei financiare globale.

În plus, ca urmare a celei mai recente crize financiare, NCUA a instituit o serie de sisteme și proceduri noi pentru a evalua în mod obiectiv sănătatea financiară a uniunilor de credit și a detecta problemele potențiale de lichiditate înainte de a amenința solvabilitatea sindicatelor membre. O parte din rolul de supraveghere al NCUA implică acum efectuarea acestor măsuri în mod regulat.

Organizații conexe

Administrația Națională a Credit Union nu este singura organizație publică proeminentă care se ocupă cu uniunile de credit. Nu trebuie confundat cu următoarele organizații, deși poate lucra cu ele sau poate conduce inițiative care se suprapun din când în când.

Asociația Națională a Credit Union (CUNA)

CUNA este o asociație comercială cu sediul în Washington, D.C., care lucrează cu uniuni de credit statizate și federale, inclusiv unii membri non-NCUA. Susținute în principal de taxele colectate de la uniunile de credit membre, îndatoririle principale ale CUNA includ următoarele:

• Asigurarea asigurărilor de viață și a produselor conexe angajaților sindicatelor membre (prin intermediul CUNA Mutual Group, o companie de asigurări afiliată care operează în mai multe țări)
• Oferind servicii de dezvoltare profesională pentru angajații uniunilor de credit
• Implicarea în strângerea de fonduri și acordarea de subvenții pentru programe de educație financiară și de combatere a dezastrelor
• Advocarea politică și lobby pentru reglementări favorabile uniunilor de credit și deponenților acestora

Asociația Națională a Sindicatelor Federale de Credit (NAFCU)

Arlington, Virginia, NAFCU, cu sediul în Virginia, este o organizație de tip think tank și lobbying, care susține în numele uniunilor federale de credit. Este cel mai cunoscut pentru producerea de rapoarte originale cu privire la diverse aspecte ale industriei uniunilor de credit și a finanțelor în general, precum și găzduirea unor evenimente periodice și menținerea relațiilor cu parlamentarii federali. Ca și NCUA, NAFCU menține, de asemenea, o bază de date extinsă de reglementare și financiară pentru organizațiile membre și consumatori.

Asigurare americană de acțiuni

American Share Insurance (ASI) este o companie privată cu profit, cu sediul în Dublin, din Ohio, care oferă asigurări private de participare (depozit) uniunilor de credit din SUA. Fondurile de asigurare ale ASI acoperă unele uniuni de credit cu statut, care nu participă la schema NCUSIF a NCUA, diminuând riscurile asociate depozitelor în astfel de instituții.

ASI asigură, de asemenea, asigurări suplimentare agențiilor de credit care doresc să protejeze depozitele care depășesc suma de 250.000 USD pe cont. O astfel de protecție este cunoscută sub denumirea de Asigurare de acțiune excesivă.

Este esențial să rețineți că ASI nu este afiliat cu guvernul federal într-un mod special. Dacă bancați cu o uniune de credit care asigură depozitele prin ASI, banii dvs. nu sunt garantate de credința deplină și de creditul Statelor Unite.

Cuvânt final

Dacă vă gândiți să faceți trecerea la o uniune de credit, sunteți probabil sigur de cunoștința că NCUA va fi acolo pentru a vă garanta depozitele în cazul în care instituția dvs. va eșua. Și probabil că nu doare asta, în comparație cu băncile cu nume mari, cu amprente de la coastă la coastă, calitatea de membru al NCUA este în mare măsură susținătoare și prietenoasă pentru clienți.

Pe de altă parte, aveți grijă să puneți prea mult accent pe asigurarea de depozit - sau pe calitatea de membru NCUA în general - în timp ce vă gândiți să vă mutați fidelitatea de la o bancă tradițională la o uniune de credit fără scop lucrativ. Multe uniuni de credit sunt instituții locale mici, lipsite de resurse și vizibilitate ale băncilor majore. Deși NCUA face multe pentru instituțiile membre, nu poate compensa singură deficiențele de servicii pentru clienți și nu poate oferi fiecărei uniuni membre o prezență bancară online echivalentă cu cea a Ally Bank. Înainte de a lua scufundarea, priviți dincolo de eticheta NCUA și asigurați-vă că instituția aleasă este potrivită pentru dvs..

Aveți un cont de uniune de credit?