4 Greșeli financiare mai grave Tinerii regretă și cum să-i evite
Acestea sunt chiar întrebările pe care Claris Finance le-a adresat 2.000 de persoane într-un sondaj din 2016. Respondenții au spus că cele mai bune decizii financiare ale acestora includ să meargă la facultate, cumpărarea unei case, economisirea de bani și tratarea datoriilor. Acestea sunt toate lucruri utile pentru a ști dacă te confrunți cu aceleași tipuri de decizii în viața ta.
În unele moduri, totuși, puteți învăța și mai multe din ceea ce acești oameni au considerat-o cel mai rău decizii. Analizarea acestora vă poate ajuta să evitați să faceți aceleași greșeli pe care le-au făcut.
Cele mai grave decizii financiare pe care le vei regreta mai târziu
În general, oamenii au spus că deciziile lor cele mai grave implică fie cheltuieli prea mari, fie economisesc prea puțin. Au regretat că au pierdut bani pentru lucruri frivole, mai ales dacă au intrat în datorii să o facă. De asemenea, au regretat că au băgat prea puțin din banii lor în economii și investiții care i-ar fi putut ajuta să-și construiască averea. Desigur, aceste alegeri proaste sunt două părți ale aceleiași monede, deoarece cu cât cheltuiți mai mult, cu atât economisiți mai puțin.
1. Nu economisiți suficient
Regretul numărul unu pentru persoanele din sondajul Claris nu a economisit suficient veniturile lor lunare. Aproape unul din patru respondenți au spus că nu au economisit suficient, iar 6% au declarat că nu au salvat nimic deloc.
Eșecul de a salva îți face viața mai grea în mai multe moduri. În primul rând, dacă nu vă economisiți niciun venit, nu puteți construi un fond de urgență. Asta înseamnă că dacă apare o problemă neașteptată - cum ar fi o pierdere de locuri de muncă, o criză medicală sau o reparație majoră a mașinilor - nu aveți bani la îndemână pentru a acoperi facturile.
Fără această pernă de numerar, trebuie să împrumutați bani sau să mergeți la cerșire la prieteni și familie. Un singur dezastru vă poate trimite în datorii care ar putea dura ani de zile pentru a rambursa.
Dar chiar dacă ai norocul de a evita o criză financiară, faptul că nu ai economii îngreunează atingerea obiectivelor pe termen lung. Fără un ou de cuib, nu veți putea niciodată să faceți o plată în avans la o casă, să cumpărați o mașină nouă sau chiar să vă luați o vacanță mare. Dacă aveți copii, nu veți putea să îi ajutați să îi treceți la facultate. Cu siguranță nu veți putea să vă retrageți din timp - și este posibil să nu vă puteți retrage deloc.
A lua cu mâncare: Când ești tânăr, este tentant să-l trăiești și să explodezi banii ca și cum nu există mâine. Unii oameni chiar susțin că veți regreta dacă nu traieste viata pana la apucatura pentru ca esti tanar o singura data. Economisesc, susțin ei, pot aștepta până când ești mai bătrân și mai bogat.
Dar experiențele respondenților Claris arată altfel. Adevărul este, acolo este o mâine și nu știi ce poate aduce. Dezastrele se pot întâmpla la orice vârstă și trebuie să fii pregătit pentru ele. Și, în timp ce obiectivele dvs. pe termen lung pot fi departe în viitor, cu cât veți economisi mai mult, cu atât acestea vor fi mai ușor de atins.
Este absolut sens să construiți un ou de cuib și să-l stocați în investiții cu risc scăzut. Nu trebuie să adunați fiecare bănuț, dar nici nu trebuie să cheltuiți fiecare bănuț. Puneți deoparte niște bani pentru a vă bucura de viață acum și economisiți unele astfel încât să puteți continua să vă bucurați de viață în viitor.
2. Creșterea datoriei consumatorilor
Aproximativ una din cele șapte persoane din sondajul Claris a declarat că cea mai proastă decizie a acestora este să se achite de „achiziții inutile”. Nu s-au supărat în legătură cu împrumutul de bani în general - doar că ei au împrumutat atunci când nu aveau nevoie.
Este o distincție importantă, deoarece există datorii bune și datorii proaste. Împrumutul pentru a cumpăra o casă sau pentru a merge la facultate poate plăti pe termen lung, dar împrumutul pentru a cumpăra lucruri de care nici nu ai nevoie, cum ar fi vacanțele sau bijuteriile, nu face niciodată.
Odată ce ai datoriile, poate fi greu să ieși. Cifrele de la CreditCards.com arată că soldul mediu al cardului de credit, pentru persoanele care duc în mod regulat unul, este de 7.527 de dolari. Dacă efectuează numai plățile lunare minime pe datoria respectivă, la o rată a dobânzii tipică de 15%, va fi nevoie de peste 11 ani și mai mult de 3.300 de dolari în dobânzi. Și asta presupunem că între timp nu adaugă cumpărături noi pe card.
Neplătirea datoriei a fost, de asemenea, un regret major pentru respondenții Claris. Pentru 6% dintre ei, faptul că nu a achitat un card de credit a fost cea mai proastă decizie pe care au luat-o vreodată. Alți 3% au spus că nu au reușit niciodată să-și achite toate datoriile.
A lua cu mâncare: Dacă nu aveți datorii pentru consumatori acum, sunteți pe drumul cel bun pe plan financiar. Continuați să faceți ceea ce faceți și nu vă lăsați prinși în ceea ce privește lucrurile care nu merită.
Dacă aveți deja acest tip de datorii, lucrați pentru a plăti cardurile de credit cât de repede puteți. În primul rând, opriți utilizarea cardurilor pentru neesențiale. Fiecare achiziție nouă adaugă doar sarcina datoriei tale.
În al doilea rând, alocați o sumă fixă în bugetul dvs. în fiecare lună, pentru a vă plăti soldul. Pentru a găsi acești bani în plus, căutați modalități de a vă reduce cheltuielile, cum ar fi să mâncați mai puțin sau să vă tăiați cablul.
Dacă nu reușiți să eliminați o plată fixă din buget în fiecare lună, utilizați în schimb fulgeri de zăpadă. Ori de câte ori aveți o pierdere financiară mică, cum ar fi o rambursare a impozitului, luați acești bani și plasați-o către soldul cardului dvs. de credit. În timp, aceste mici plăți „fulgi de zăpadă” îți pot reduce datoria până la nimic.
3. Cheltuieli în cei douăzeci de ani
Chiar dacă nu intrați în datorii, cheltuielile sunt încă o problemă. Cu cât cheltuiți mai mult, cu atât puteți economisi mai puțin pentru a vă atinge celelalte obiective. Aproximativ una din cele șapte persoane din sondajul Claris a declarat că regretă „să trăiască mare” în cei douăzeci și ceva de ani - fritându-și câștigurile pe lucruri banale, cum ar fi să ia masa, clubbing sau haine..
Unii dintre respondenți au oferit exemple specifice de alegeri necorespunzătoare de cheltuieli. De exemplu, 2% dintre ei au declarat că au regretat că au cheltuit bani cu alcool sau droguri. Alți 2% au regretat că au cheltuit banii colegiului pentru „ceva banal”.
Desigur, există o diferență între menținerea cheltuielilor dvs. și neplata deloc. Cu siguranță, există argumentul că ar trebui să te bucuri de tinerețe cât poți, și să nu te sacrifici astăzi de dragul zilei de mâine.
Dar, de asemenea, este adevărat că cei douăzeci de ani sunt timpul din viața ta când ai cele mai puține obligații. Pe măsură ce îmbătrânești, dobândești responsabilități precum o casă și copii, care mănâncă mult din veniturile tale. Dacă nu profitați de ocazie pentru a salva în timp ce sunteți tineri și neîncărcați, va fi mult mai greu mai târziu.
A lua cu mâncare: Pentru a avea cele mai bune din ambele lumi, căutați modalități de a vă bucura de tinerețe fără să vă cheltuiți toți banii. Nu trebuie să stați acasă singur în fiecare seară, dar puteți căuta divertisment ieftin sau gratuit, cum ar fi drumeții, concerte gratuite sau agățat și jucat jocuri. În loc să luați masa tot timpul, puteți lua o cină potluck cu prietenii - sau puteți căuta modalități de a mânca pe un buget. Și în loc să-ți blochezi bugetul pe dud-urile designerului, poți juca un look elegant de ocazie în haine de tip magazin.
În cele din urmă, dacă doriți să vă scurgeți din când în când, cheltuiți-vă banii pentru o experiență minunată, cum ar fi o vacanță. Cercetările economiștilor de fericire arată că oamenii sunt de obicei mai fericiți atunci când își cheltuiesc banii pentru experiențe și nu pentru lucruri. Și, la urma urmei, care este mai probabil să te uiți înapoi cu multă dragoste când ești mai mare: o excursie pe plajă cu prietenii sau o pereche de pantofi de 300 de dolari?
4. Nu investește suficient
În cele din urmă, mulți respondenți la sondajul Claris au spus că decizia lor de bani cel mai rău nu a investit suficient. Unul din 20 a declarat că cel mai mare regret al lor nu a investit mai mult în general, iar 3% au regretat în mod special că nu au investit niciodată în acțiuni.
Economisirea banilor este importantă, dar de obicei nu este suficient pentru a ajunge la independența financiară. Pentru a construi suficient numerar pentru pensionare - sau pentru alte obiective majore precum cumpărarea unei case - trebuie să investiți. Stocurile, obligațiunile și alte investiții sunt mai riscante decât să vă păstrați economiile în bancă, dar oferă o șansă mult mai bună de a vă crește banii în timp.
Cu cât începeți mai devreme ca investitor, cu atât mai bine. Experții spun că este „timpul pe piață”, nu „cronometrarea pieței”, care aduce cele mai mari câștiguri. Cu alte cuvinte, cu cât veți pune mai devreme bani într-o investiție, cu atât veți ajunge mai departe pe termen lung.
Iată un exemplu. Dacă începeți să investiți 100 de dolari pe lună astăzi la 7%, în zece ani, veți avea peste 17.000 de dolari. Asta înseamnă 12.000 de dolari din banii pe care i-ați adus, plus alte 5.409 de dolari din banii câștigați de banii dvs. Dar dacă aștepți cinci ani pentru a începe să investești, în zece ani vei avea doar 7.300 de dolari - mai puțin de jumătate.
A lua cu mâncare: Începeți să investiți cât mai devreme. Chiar dacă nu puteți reuși să alocați o sumă mică în fiecare lună, aceste sume mici se pot adăuga la câștiguri mari dacă le acordați suficient timp. După cum arată exemplul de mai sus, sărirea a doar două nopți de 50 de dolari în fiecare lună vă poate oferi un ou de cuib frumos de 17.000 de dolari în zece ani. Acest lucru este suficient pentru o mașină nouă, sau poate chiar plata în avans pentru o casă inițială.
Lecții financiare de luat
Sondajul de la Claris i-a întrebat și pe respondenți ce sfaturi și-au dorit să le poată să-i ofere ei tineri. Răspunsurile lor oferă sfaturi practice despre cum să cheltuiți mai puțin și să economisiți și să investiți mai mult - pe scurt, cum să evitați greșelile pe care le-au făcut. Iată primele cinci sugestii ale acestora pentru tineri.
1. Păstrați un buget
Aproape 30% dintre respondenții sondajului au declarat că cel mai bun sfat pe care l-ar putea oferi ar fi să păstreze un buget. Stabilirea unor sume specifice pentru toate cheltuielile dvs. este o modalitate bună de a vă menține cheltuielile, ceea ce vă lasă cu mai mulți bani pentru a economisi și investi. Peste 40% dintre persoanele din sondajul Claris au declarat că aceasta este o strategie de economisire care a funcționat pentru ei.
Nu este atât de greu să îți faci primul buget dacă nu ai deja unul. Primul pas este să vă dați seama cât câștigați și cât aveți nevoie pentru cheltuielile dvs. lunare obișnuite. Apoi, puneți deoparte niște bani în fiecare lună pentru a acoperi costurile din când în când, cum ar fi facturile de asigurări sau facturile medicale.
În cele din urmă, adăugați o linie în bugetul dvs. pentru „bani nebuni”. Acesta este un numerar suplimentar pe care îl puteți cheltui pe lucruri doar pentru distracție, cum ar fi descărcări de muzică sau lattes de cafea. Permițându-vă câteva luxuri în fiecare lună face mai ușor să vă respectați planul.
2. Rămâi în afara datoriei
Mai mulți respondenți Claris au spus că cel mai bun sfat este să rămână fără datorii. Aceștia nu au menționat în special un tip de datorie, dar după cum am menționat mai sus, datoria consumatorilor este cea mai dăunătoare.
Din fericire, este și cel mai ușor de evitat. Tot ce trebuie să faceți este să refuzați să cumpărați orice nu vă puteți permite. Dacă nu există suficiente bani în contul dvs. bancar pentru a acoperi prețul pe etichetă, trebuie doar să vă deplasați.
Respondenții Claris nu sunt singurii care consideră că este vorba despre sfaturi solide. De asemenea, apare într-un articol la Business Insider, în care nouă oameni de succes discută ce le-ar plăcea să le spună tinerelor lor despre bani.
Elliott Weissbluth, directorul general al firmei financiare HighTower, spune că i-ar îndemna pe tineri să nu intre în datorii decât dacă este vorba de „o investiție pe termen lung care va plăti în viitor”. Aceasta este o lecție pe care a învățat-o la facultate atunci când a decis să dea o mașină nouă strălucitoare - completată cu un împrumut auto strălucitor - pentru un Jeep folosit.
3. Mâncați mai puțin
Aproape unul din cinci respondenți au spus că cel mai bun sfat pentru cei mici este să mănânce mai puțin. Aceasta este una dintre cele mai ușoare metode de a reduce cheltuielile inutile. O privire la mesele restaurantului arată că majoritatea mâncărurilor costă de două până la patru ori mai mult în comparație cu aceeași mâncare gătită acasă. Iar marcajul pe băuturi, precum cafea sau sodă, poate fi și mai mare.
Gătitul pentru tine nu trebuie să fie o luptă. Este ușor să găsești rețete online și chiar videoclipuri care să îți arate cum să faci un fel de mâncare. Dacă ești un bucătar fără speranță, te poți baza întotdeauna pe mese sau amestecuri congelate. Sunt mai scumpe decât gătitul de la zero, dar sunt totuși mai ieftine decât să mănânci afară.
4. Utilizați depozite automate
Este mult mai ușor să economisești atunci când nu trebuie să te gândești la asta. De aceea, 13% dintre respondenți spun că cel mai bun sfat este să utilizeze depozite automate la banca dvs. Cu acest sistem, puteți să vă trimiteți plățile directe către un cont de economii, în loc să le duceți la o sucursală bancară.
Depozitele directe vă economisesc timp și vă pot ajuta și să economisiți bani. După ce banii dvs. sunt în bancă, este mai puțin probabil să ardeți o gaură în buzunar. Puteți să-l utilizați în continuare, dar va trebui să faceți un efort pentru a-l retrage. Acest pas în plus te obligă să te gândești la ceea ce faci în loc să cheltuiești fără minte.
Puteți utiliza depozite directe și în alte moduri. De exemplu, puteți transfera o parte din fiecare câștig de plată într-un cont separat pentru a vă servi drept fond de urgență. După ce contul este finanțat complet, puteți începe să direcționați banii către un cont de investiții.
5. Trăiește un stil de viață minimalist
În cele din urmă, 11% dintre respondenți și-ar sfătui tinerii să „trăiască un stil de viață minimalist”. Nu este același lucru ca să te privezi. În schimb, înseamnă să te concentrezi pe lucrurile pe care le iubești și să nu irosesti bani pe lucruri care nu te răsplătesc.
Este ușor să aruncați o mulțime de bani mergând împreună cu mulțimea. Terminați cumpărarea celor mai recente jucării sau haine, deoarece prietenii dvs. le au, fără a vă gândi de fapt dacă vă fac fericiți.
Minimalism înseamnă a cheltui mai mult în mod deliberat. Te uiți cu atenție la fiecare achiziție și decizi dacă merită banii pentru tine. În felul acesta, fiecare dolar cheltuit este făcut într-un mod care să adauge fericirii tale.
Cuvânt final
Alegerile pe care le faceți când sunteți tineri au un impact major asupra viitorului dvs. financiar. Dacă îți petreci cei douăzeci de ani într-un spree de cheltuieli sălbatice, scutind cardurile de credit și nu economisești nimic, vei intra în vârsta mijlocie, fără doar câteva amintiri nebune și o grămadă de datorii..
Dar dacă alegeți să echilibrați cheltuielile cu economii și investiții, puteți construi amintiri fericite și finanțe sănătoase în același timp. Puteți trece la obiective mai mari și mai bune, cum ar fi deținerea unei case sau începerea unei afaceri, știind că aveți bani pentru a le îndeplini. Iar când ajungi la o vârstă matură, poți privi înapoi o viață fără regrete.
Care este cea mai grea greșeală de bani pe care ai făcut-o vreodată? Cum ați sfătui pe altcineva să o evite?
