9 sfaturi despre cum să vă îmbunătățiți scorul de credit

Ar trebui totuși. Adevărul este că un scor de credit nepotrivit îți poate afecta viața în toate felurile. Multe tipuri de afaceri, de la asigurători până la potențiali angajatori, verifică scorul dvs. de credit pentru a vă face o idee despre cât de fiabil sunteți. Dacă scorul dvs. de credit este scăzut, vă pot afecta șansele de a obține un loc de muncă, un apartament, un contract de telefon mobil sau o rată decentă pentru asigurarea auto.

Din fericire, un scor de credit necorespunzător nu este o problemă permanentă. Respectând câteva reguli simple, puteți curăța istoricul creditului și puteți începe să obțineți acel punctaj de credit. În timp, puteți ridica scorul la un nivel care vă va ajuta, în loc să vă faceți rău.

Cum funcționează scorurile de credit

Pentru a înțelege cum să-ți crești scorul de credit, trebuie să știi cum este calculat, mai ales că multe mituri ale punctajului de credit sunt acolo. Scorul dvs. de credit se bazează pe cinci factori cheie:

• istoria platilor. Primul lucru pe care orice creditor vrea să îl știe este dacă veți plăti banii împrumutați. Când luați un împrumut și îl plătiți la timp, scorul dvs. crește. Dacă plătiți cu întârziere sau pierdeți plățile, scorul dvs. scade. Istoricul plăților reprezintă 35% din punctajul dvs. de credit total.
• Suma datoriei. Nu deranjează creditorii atât de mult să văd că deja datorați bani altor creditori. Cu toate acestea, dacă se pare că folosești cât mai mult credit poți obține, ei văd ca un steag roșu. Folosirea fiecărui bit din creditul dvs. disponibil este un semn că sunteți întins prea subțire și este posibil să pierdeți plățile în viitor. Suma pe care o datorați pe cardurile de credit și împrumuturi adaugă până la 30% din punctajul dvs. de credit.
• Durata istoricului creditului. Dacă utilizați credit de mai mult timp, creditorii consideră că este un semn pozitiv. Dacă ai împrumutat bani și ai plătit-o de ani buni, acesta este un semn bun, vei continua să o faci. Factorii punctajului dvs. de credit sunt în vârsta tuturor conturilor dvs. și cât timp a trecut de când le-ați folosit. Istoricul dvs. de credit reprezintă 15% din punctajul dvs. de credit.
• Credit Mix. Creditorilor le place să vadă că sunteți bine să plătiți toate tipurile de datorii. Un împrumutat cu mai multe tipuri diferite de împrumuturi, cum ar fi un card de credit, un împrumut auto și o ipotecă, îi arată mai bine decât unul care are doar două sau trei cărți de credit. Factorii dvs. de scor de credit sunt atât în ​​împrumuturile curente, cât și în cele deja plătite. Împreună, ele reprezintă doar aproximativ 10% din scorul dvs., dar sunt mai importante dacă nu aveți de ce să vă bazați scorul.
• Aplicații de credit noi. Dacă primiți mai multe împrumuturi noi simultan, acesta este un semn că sunteți disperat de bani. Aceasta înseamnă că ai mai multe probleme să plătești ceea ce împrumute. De fiecare dată când solicitați un nou împrumut, acesta scade scorul de credit - dar doar un pic și doar pe scurt. Solicitările de credit noi reprezintă 10% din scorul dvs. și vor dispărea într-un an.

FICO, compania responsabilă cu scorurile de credit, adaugă toți acești factori pentru a vă calcula scorul. Apoi vă atribuie un număr între 300 și 850. Cu un scor de credit excelent - cel puțin 780 - vi se vor oferi cele mai bune rate la majoritatea împrumuturilor. În schimb, un scor slab de credit de 600 sau mai puțin înseamnă că puteți avea probleme la obținerea unui împrumut.

Îmbunătățirea scorului dvs. de credit

Nu există o soluție rapidă pentru un scor de credit necorespunzător. Construirea unui credit bun este ca și cum ai pierde în greutate; este nevoie de timp pentru a intra într-o formă proastă și este nevoie de timp pentru a reveni. Cu toate acestea, de îndată ce începeți să utilizați creditul în mod responsabil, veți observa o creștere lentă și constantă a punctajului dvs. în timp.

Iată câteva strategii simple care te pot ajuta să îți recuperezi creditul.

1. Verificați raportul dvs. de credit

Scorul dvs. de credit se bazează pe informațiile din raportul dvs. de credit. Acesta este un rezumat al comportamentului dvs. de împrumut, alcătuit de una dintre cele trei birouri majore de credit: Experian, Equifax și Transunion. De fapt, aveți trei rapoarte de credit, unul de la fiecare birou.

Cu toate acestea, aceste companii se bazează pe creditori pentru a le informa informații - iar creditorii nu sunt perfecți. Uneori fac greșeli, ca și cum ai spune că mai datorezi bani pentru un împrumut pe care l-ai achitat cu ani în urmă. Erori de genul acesta vă pot reduce scorul de credit.

Este o idee bună să vă verificați periodic rapoartele de credit. Fixarea erorilor raportului de credit care v-au rănit este cea mai rapidă metodă de a oferi punctajului dvs. de credit un impuls. Iată cum se face:

1. Comandați raportul dvs.. În conformitate cu legislația SUA, aveți dreptul la un raport anual gratuit de credit de la fiecare dintre cele trei birouri. Puteți comanda acestea de pe site-ul anualCreditReport.com. Cu toate acestea, nu trebuie să obțineți toate cele trei rapoarte simultan. În schimb, le puteți răspândi pe parcursul anului, primind unul de la un birou diferit la fiecare patru luni. În acest fel, puteți urmări în mod regulat creditul dvs. și puteți observa rapid greșelile.
2. Căutați greșeli. După ce descărcați raportul, citiți-l cu atenție. Asigurați-vă că toate conturile enumerate sunt cu adevărat ale dvs. și că fiecare arată suma corectă pentru ceea ce aveți. De asemenea, verificați dacă plățile sunt listate ca întârziate sau neplătite și asigurați-vă că informațiile sunt adevărate. În cele din urmă, verificați dacă există elemente negative, cum ar fi plățile cu întârziere, care au mai mult de șapte ani. În majoritatea cazurilor, notele rele ca acestea ar trebui eliminate din raportul dvs. după șapte-zece ani.
3. Contestați erorile. Dacă găsiți greșeli în raportul dvs., contactați biroul pentru a le contesta. Toate cele trei birouri au formulare online pe site-urile lor pe care le puteți utiliza pentru a depune o dispută. Sau puteți trimite o scrisoare biroului care oferă detalii despre dvs. și eroare, cu o cerere oficială de remediere a acesteia. Comisia federală pentru comerț are o scrisoare de probă pe care o puteți copia. Atașați o copie a raportului de credit și orice alte documente care susțin creanța dvs..
4. Așteptați rezultatele. Agenția ar trebui să vă revină în 30 de zile cu rezultatele disputei. Dacă a constatat că a existat o eroare, o va corecta și vă va trimite o copie a raportului actualizat gratuit. De asemenea, va transmite informațiile creditorului care a făcut greșeala, precum și celorlalte două birouri.

Un alt mod de a urmări creditul este să verificați scorul de credit gratuit. Servicii precum Credit Karma vă oferă acces atât la scor, cât și la informațiile pe care se bazează. Acest lucru vă permite să vă monitorizați raportul de credit pe tot parcursul anului și să surprindeți erorile imediat.

2. Plătiți facturile la timp

Plățile la timp sunt cel mai mare ingredient al punctajului dvs. de credit. Dacă întârzieți să plătiți factura doar câteva zile, acest lucru poate fi un aspect serios în ratingul dvs. de credit. Și cu cât sunteți mai târziu cu plata, cu atât vă doare scorul.

Dacă ați plătit târziu facturile în trecut, nu puteți șterge această greșeală. Cu toate acestea, puteți să o depășiți primind peste plăți și rămânând peste ele, lună după lună. Comportamentul dvs. recent contează mai mult în scorul dvs. de credit, astfel încât greșelile vechi vor dispărea treptat în fundal. Cu cât veți continua să plătiți facturile la timp, cu atât scorul dvs. va crește.

Dacă aveți probleme să vă amintiți să vă plătiți facturile, configurarea mementourilor de plată vă poate ajuta. Multe bănci oferă acest serviciu ca parte a activității lor bancare online. Când aveți o factură scadentă, banca vă trimite un e-mail sau un mesaj text pentru a vă reaminti să îl plătiți.

Puteți configura, de asemenea, un plan de plată automată a facturilor care vă plătește factura imediat ce intră, fără nicio acțiune din partea dvs. Cu toate acestea, aceste planuri nu vă oferă șansa de a verifica greșelile facturii înainte de a o plăti. De asemenea, aceștia efectuează doar plata minimă pe factura cardului dvs. de credit, ceea ce nu vă ajută să vă achitați soldul.

3. Plata datoriei

Pe lângă plata timpului, cel mai mare factor în scorul dvs. de credit este cât de mult credit utilizați. Porțiunea din creditul disponibil pe care îl utilizați se numește rata de utilizare. De exemplu, dacă aveți un card cu o limită de credit de 3.000 USD, iar soldul pe cardul respectiv este de 1.500 USD, rata de utilizare este de 50%.

Birourile de credit spun că este mai bine să mențineți această rată nu mai mare de 30%. În exemplul de mai sus, doriți să obțineți soldul cu cardul respectiv de 3.000 de dolari până la 900 USD sau mai puțin. Puteți face acest lucru plătind 600 $ din soldul dvs. de 1.500 USD. Cu cât plătiți mai mult, cu atât vă veți ridica scorul.

Cu toate acestea, scorul dvs. de credit nu se bazează doar pe utilizarea totală a creditului dvs. De asemenea, reflectă numărul de conturi diferite pe care le datorați bani. Dacă aveți o mulțime de cărți cu solduri mici - 100 USD aici, 50 $ acolo - să le plătiți pe toate este o modalitate bună de a oferi scorului dvs. un impuls rapid.

După ce v-ați ocupat de soldurile mici, orientați-vă atenția către cele mari. Faceți un plan pentru a vă plăti cardurile de credit prin strângerea centurii și alocând o sumă fixă ​​în fiecare lună, pentru a pune către datorie. Dacă nu puteți gestiona o plată fixă ​​în fiecare lună, încercați să vă antrenați de zăpadă. Oricând reușești să economisești o sumă mică - chiar dacă este doar 10 dolari la cumpărături - adaugă-o la plata datoriei pentru luna.

În cele din urmă, dacă aveți un sold mare care este mai mult decât puteți face față, vedeți dacă puteți negocia cu creditorii. Uneori, creditorii sunt dispuși să se mulțumească cu mai puțin decât datorează, mai degrabă decât să riște să piardă banii complet dacă ai faliment. Această abordare poate funcționa și cu datorii vechi care au intrat în colectări. Doar asigurați-vă că obțineți orice acord în scris.

Cu toate acestea, în cazul în care creditorii dvs. nu doresc să vă ierte vreo datorie, puteți consulta un împrumut personal de la SoFi, ceea ce ar ajuta la consolidarea datoriilor la o rată a dobânzii mai mică.

4. Înscrieți-vă la Experian Boost

Experian, una dintre cele trei agenții de raportare a creditului, a introdus recent o nouă caracteristică numită Experian Boost. Acest lucru vă va ajuta să oferiți scorului dvs. un impuls, oferindu-vă credit pentru plăți de telefon mobil și utilitate. Când vă înscrieți, veți conecta contul bancar pe care îl utilizați pentru efectuarea plăților. Veți putea apoi să alegeți și să verificați plățile pe care le-ați făcut, care vă vor ajuta la creșterea istoricului plăților. Deoarece istoricul plăților este cea mai mare componentă a punctajului dvs. de credit, Experian Boost vă poate ajuta să vă îmbunătățiți rapid scorul de credit.

5. Păstrează-ți soldul scăzut

După ce ați reușit să vă reduceți soldul până la 30% din creditul disponibil sau mai puțin, trebuie să îl mențineți acolo. Iată câteva moduri de a face asta:

• Taxă mai mică. Nu înaintați factura cu cardul dvs. de credit plătind lucruri care nu sunt esențiale. Nu trebuie să renunți la utilizarea cărților tale - de fapt, a avea carduri și a le plăti la timp este bun pentru scorul tău. Doar rămâneți la un buget și încercați să nu împingeți cărțile peste limita de 30%.
• Plătește integral. Când primiți factura, plătiți-o - toate. Asta îți va reduce soldul la zero, așa că vei începe cu o ardezie curată. În caz contrar, rămâneți doar să acumulați datorii noi pe cele vechi, iar soldurile cresc. În plus, aveți plăți de dobândă în plus față de cele pe care le datorați deja.
• Plătește de două ori pe lună. Chiar dacă vă plătiți cardul complet în fiecare lună, soldul raportului dvs. de credit nu va fi de 0 USD. Acest lucru se datorează faptului că majoritatea creditorilor îți raportează soldul la birourile de credit atunci când îți trimit factura - nu atunci când tocmai ai plătit-o. Așadar, dacă percepeți 1.000 de dolari pe un card cu o limită de 1.000 de dolari, se pare că cardul dvs. este maximizat, chiar dacă îl plătiți imediat. Cu toate acestea, puteți rezolva această problemă împărțind acea plată de 1.000 USD în două plăți de 500 USD, distanțate la două săptămâni între ele. În acest fel, suma din factura dvs. nu va fi niciodată mai mare de 500 USD.
• Creșteți-vă limitele de credit. Există două modalități de a reduce rata de utilizare. Puteți reduce soldul sau puteți crește creditul disponibil mai mare. De exemplu, dacă luați acel card de 1.000 de dolari și creșteți limita la 3.000 de dolari, dintr-o dată utilizați doar 33% din credit. Desigur, acest lucru funcționează numai dacă nu utilizați niciunul din creditele dvs. mai mari. Dacă ridicați limita la 3.000 de dolari și apoi încasați 2.000 de dolari în plus, nu sunteți mai bine decât înainte.

6. Nu închideți conturile vechi

Unii oameni cred că a avea datorii vechi în raportul de credit este un lucru rău. De îndată ce achită un card de credit, se grăbesc să închidă contul. Dacă achită un împrumut auto, apelează la birourile de credit pentru a încerca să-și scoată datoria.

Acest lucru este cu totul înapoi. Orice datorie pe care ai achitat-o ​​la timp este bun pentru scorul tău. Și cu cât datoriile respective rămân mai lungi în evidența ta, cu atât te vor ajuta mai mult.

De fapt, păstrarea deschisă a unui vechi card de credit poate fi o idee bună, chiar dacă nu îl mai folosiți niciodată. Pentru un singur lucru, se adaugă la valoarea creditului pe care îl aveți disponibil. Tot ceea ce stă la credit neutilizat îți menține rata de utilizare scăzută. Cu cât limita de credit este mai mare pe card, cu atât vă ajută scorul.

În al doilea rând, un card mai vechi este o parte utilă din istoricul dvs. de credit. Cu cât este mai vechi contul tău deschis, cu atât este mai bun pentru scorul de credit. Anularea acelei cărți vechi va reduce istoricul creditului și va afecta scorul. Cu cât ai mai mult cardul, cu atât este mai util să păstrezi, chiar dacă este doar neutilizat într-un sertar.

7. Evitați împrumuturile noi

De fiecare dată când solicitați un nou împrumut de orice fel, creditorul își trage raportul de credit pentru a-l verifica. Această „anchetă” determină o scădere mică a punctajului dvs. de credit, deoarece căutarea unui credit nou poate fi un semn că nu aveți bani. (Cu toate acestea, numai întrebările creditorilor au acest efect. Solicitarea și verificarea propriului raport de credit nu afectează scorul dvs.)

De obicei, creditul pentru credite este minor. Scorul dvs. scade doar cu 10 până la 25 de puncte și revine la normal după câteva luni. Cu toate acestea, dacă solicitați o grămadă de împrumuturi noi într-o perioadă scurtă, aceasta este o poveste diferită. Solicitarea multor credite crește un steag roșu pentru creditori și vă poate afecta grav scorul.

Din fericire, acest lucru este valabil numai dacă solicitați mai multe împrumuturi simultane. Dacă faceți cumpărături pentru cea mai bună rată la un singur împrumut, nu este nicio problemă. Puteți solicita cât mai multe împrumuturi ipotecare, auto sau pentru studenți doriți într-o perioadă de 30 de zile, și aceasta reprezintă doar o singură anchetă. Atâta timp cât veți acorda un singur împrumut real, creditul dvs. va fi scăzut o singură dată.

Totuși, acordarea de noi împrumuturi frecvent vă poate răni într-un alt mod. La fel cum să aveți conturi vechi în înregistrare este bun pentru scorul dvs., faptul că o mulțime de conturi mai noi afectează scorul. Dacă deschideți unul sau două carduri de credit noi în fiecare an, veți avea întotdeauna un istoric de credit „tânăr”. Dacă aveți mai puține conturi și să le păstrați mai mult timp, raportul dvs. de credit trebuie să îmbătrânească, ajutând scorul.

Experții mai spun că, dacă intenționați să acordați un împrumut mare în curând, cum ar fi o ipotecă, nu ar trebui să solicitați niciun credit nou cu cel puțin șase luni înainte. Acest lucru se datorează faptului că chiar și o scădere mică, pe termen scurt, a punctajului dvs. de credit v-ar putea scădea sub scadență pentru rate mai bune. De exemplu, dacă acum aveți un punctaj de credit „bun” de 705, o singură anchetă vă poate scădea doar la un punctaj de credit „corect” de 685. Puteți ajunge să plătiți o rată mai mare pentru împrumutul dvs. sau chiar să fiți negat complet.

8. Luați în considerare consilierea creditelor

Toate sfaturile de mai sus te pot ajuta să arăți că ai finanțe sănătoase. Corectând erorile, achitându-vă soldul, păstrând conturi vechi și evitând altele noi, puteți evita să dați impresia că aveți probleme financiare atunci când nu sunteți.

Dar dacă întâmpinați cu adevărat probleme pentru a face sfârșit? Cum te poți săpa fără să-ți faci rău prea tare scorul de credit?

Cel mai bun pariu, în acest caz, este un serviciu de consiliere de credit. Aceste servicii vă pot ajuta să stabiliți un plan de plată a datoriilor dvs. în plăți lunare gestionabile. În unele cazuri, aceștia pot negocia, de asemenea, cu creditorii dvs. pentru a reduce dobânzile și penalitățile pe care trebuie să le plătiți.

Dacă mergeți la un consilier de credit nu vă va ajuta scorul imediat. Cu toate acestea, pe măsură ce efectuați plăți și reduceți dimensiunea datoriei, scorul dvs. de credit se va îmbunătăți treptat. Iar pe termen scurt, solicitarea de ajutor de la un consilier de credit nu va dăuna ratingului dvs. de credit.

Fii atent însă. În timp ce există mulți consilieri reali de credit care vă pot ajuta, există și o mulțime de telefoane care încearcă doar să stoarcă bani din oamenii disperați. Puteți găsi un consilier legitim de credit în statul dvs. prin intermediul Programului de trustee din SUA condus de Departamentul de Justiție.

9. Atenție la escrocherii

Probabil că ați văzut acele reclame pentru servicii care promit „să repare” un rating de credit necorespunzător. Mulți susțin că pot „șterge” creditul necorespunzător, pot șterge datoriile necorespunzătoare sau chiar vă pot oferi o identitate de credit cu totul nouă.

Aceste afirmații sună prea bine pentru a fi adevărate - și sunt. În timp ce există unele servicii legitime de reparare a creditelor acolo, cele care promit să facă să dispară creditul necorespunzător ca magia nu sunt altceva decât înșelătorii. Evitați orice serviciu care face oricare dintre următoarele acțiuni:

• Promite o soluție rapidă. Multe companii de reparații de credit spun că pot face ca toate plățile cu întârziere, credite și chiar falimentele să dispară. Asta e o minciuna. Puteți elimina greșelile din raportul dvs. de credit, dar nu există nicio modalitate legală de a șterge înregistrarea dvs. reală de împrumut. Tot ce puteți face este să vă curățați actul și să așteptați ca semnele proaste să renunțe la raportul propriu. Acest lucru durează de obicei șapte ani și nu puteți grăbi acel termen.
• Nu o voi pune în scris. Din punct de vedere legal, o companie de reparații de credit trebuie să vă ofere un contract scris care să precizeze exact ceea ce va face pentru dvs., cât va dura și ce va costa. Acest contract trebuie să contureze, de asemenea, drepturile tale legale - adică ceea ce poți face în mod legal pentru a repara creditul de unul singur. În cele din urmă, trebuie să vă ofere șansa de a anula serviciul fără taxă în termen de trei zile. Orice serviciu care nu va face toate acestea este o înșelătorie.
• Solicită plata în avans. Conform legii, o companie de reparații de credit poate solicita plata numai după ce a efectuat un serviciu pentru dvs. O companie care insistă că trebuie să plătiți mai întâi înainte de a lua măsuri pentru a vă ajuta, probabil intenționează să vă luați banii și să alergați.
• Vă oferă o identitate nouă. Unele companii se propun să vă stabilească o identitate cu totul nouă, cu un rating de credit curat. Unii vă oferă un nou „număr de profil de credit” sau CPN, pentru a-l utiliza în locul numărului dvs. de securitate socială (SSN). Pare la fel ca un SSN adevărat și uneori este - unul care a fost furat de la o altă persoană. Multe dintre aceste companii fură SSN-urile de la copii și le folosesc pentru a stabili oameni cu identități false. Această schemă este o formă de furt de identitate și v-ar putea ateriza în închisoare.
• Te spune să minți. Utilizarea unui CPN fals nu este singurul truc ilegal pe care aceste companii îl au cu mâneca. Unii dintre ei vă îndeamnă să solicitați un număr de identificare angajator (EIN) de la Serviciul de venituri interne și să utilizați acest număr pentru a solicita un credit nou. EIN-urile sunt numere reale utilizate de companii, dar este împotriva legii să solicite unul pentru uz personal. Alte companii te îndeamnă pur și simplu să te bazezi pe noi cereri de împrumut sau să folosești un SSN greșit. Aceste trucuri sunt de asemenea ilegale și pot duce la amenzi sau închisoare.

Adevărul este că niciun serviciu nu poate face nimic pentru a repara creditul pe care nu îl poți face singur. Acestea vă pot ajuta să eliminați greșelile din raportul dvs. de credit sau să negociați cu creditorii - dar acestea sunt și lucruri pe care le puteți face gratuit pe cont propriu. Plata unui serviciu care să le poată gestiona vă poate economisi timp și dificultate, dar nu este un glonț magic.

Cuvânt final

Mulți oameni cred că a fi judecat după scorul lor de credit este nedrept. La urma urmei, scorul dvs. de credit arată doar un lucru despre voi: cât de bine sunteți la plata datoriei. Dacă nu ai avut niciodată multă datorie în primul rând, nu vei avea un scor mare - dar cu siguranță asta nu te face iresponsabil.

Unii oameni încearcă să schimbe sistemul. De exemplu, Uniunea Consumatorilor are o petiție online către comisarii de asigurări de stat care le îndeamnă să nu lase companiile de asigurări să își stabilească prețurile pe baza scorurilor de credit.

Dar deocamdată, corect sau nedrept, scorul dvs. de credit va avea un impact semnificativ asupra vieții voastre. Nu are sens decât să joci sistemul și să obții punctajul de credit cât mai mare. Multe dintre mișcările pe care le puteți face pentru a vă îmbunătăți scorul, cum ar fi reducerea datoriilor, oricum sunt bune pentru sănătatea dvs. financiară. Și majoritatea celor care nu vă ajută nu vă puteți răni.

Ați făcut vreodată măsuri pentru a vă îmbunătăți scorul de credit? Dacă da, au funcționat?