Stabilirea obiectivelor și priorităților dumneavoastră financiare pe termen lung - exemple

Deci, cum vă determinați prioritățile financiare? Cum le realizezi? Și poate cel mai important, cum puteți îndoi regulile pentru a acționa simultan cu mai multe obiective?

Bine ați venit la pagina dvs. de înșelăciune a priorităților financiare oficiale.

Priorități financiare comune

Toată lumea poate fi unică, dar majoritatea dintre noi împărtășim câteva obiective comune. Unele dintre aceste obiective sunt cele universale pe care trebuie să le atingem cu toții - sau cel puțin ar trebui - cum ar fi un fond de urgență și suficienți bani pentru a ne retrage.

Iată opt dintre cele mai comune priorități financiare pentru a-ți stimula gândurile înainte de a parcurge exercițiul de alegere și executare a priorităților personale.

1. Plata datoriei

Datoria vine sub mai multe forme, de la datoria creditului studenților la datoria cardului de credit la datoria ipotecară. Și nu toate datoriile sunt create egale. Datoria cu dobândă mare, cum ar fi datoria cu cardul de credit, ar trebui să aibă prioritate față de datoriile cu dobândă scăzută, cum ar fi o ipotecă împotriva casei tale. Acest lucru vă ajută să luați decizii, cum ar fi dacă să plătiți împrumuturi pentru studenți înainte de a vă plăti ipoteca.

Plata datoriilor cu dobândă mare (10% sau mai mare) ar trebui să aibă, de obicei, prioritate față de orice alt obiectiv din această listă. Motivul este simplu: aveți de ales între o rentabilitate ridicată garantată a banilor dvs. prin achitarea datoriei, comparativ cu o posibilă rentabilitate - sau chiar pierderi - atunci când investiți bani în altă parte.

Dacă suferiți sub greutatea datoriei cu dobândă mare, aflați cum funcționează bulgărele de zăpadă și metodele de avalanșă a datoriei. Oferă tehnici testate în timp pentru a vă plăti rapid datoria. Și amintiți-vă că este posibil să aveți opțiuni suplimentare pentru a vă face datoria. De exemplu, unii debitori sunt eligibili pentru programele de iertare a împrumuturilor studenților. O altă opțiune este utilizarea unui împrumut personal de la credibil pentru a-ți consolida datoria sub o rată a dobânzii scăzută.

2. Economisirea unui fond de urgență

Unii au nevoie de un fond de urgență mai mare decât alții. Dacă veniturile și cheltuielile dvs. sunt lunare și lună, iar locul de muncă este sigur, atunci nu aveți nevoie de un fond de urgență ca cineva cu venituri sau cheltuieli fluctuante. Dar cei cu venituri neregulate au propriile lor provocări în economisirea unui fond de urgență.

Alții au suficiente opțiuni de retragere de care au nevoie foarte puțin în fondul lor de urgență. De exemplu, o persoană cu un HELOC neutilizat prin Figure.com sau cardul de credit APR scăzut poate întotdeauna să apeleze la aceste linii de credit într-o anumită valoare. De asemenea, o persoană cu o mulțime de investiții cu risc scăzut se poate apleca asupra lor, cu mai puțin frică de un accident care își reduce valoarea.

De regulă generală, totuși, vizați cheltuieli între una și trei luni în fondul dvs. de urgență dacă aveți un venit și cheltuieli stabile și o valoare de trei până la șase luni dacă aveți tendința spre neregularitate.

3. Cumpărarea unei case

Proprietarul median american are o valoare netă de 231.400 de dolari. Spre deosebire, chiriașul median are doar o valoare netă de 5.000 de dolari, pentru Sondajul privind finanțele consumatorilor din 2016 de către Rezerva Federală. Cu alte cuvinte, valoarea netă a proprietarului de proprietate este de peste 46 de ori mai mare decât omologii lor care închiriază. Acesta este un argument convingător pentru a deveni proprietar.

Dar cumpărarea unei locuințe costă mulți bani - de obicei zeci de mii de dolari în plăți, costuri de închidere și rezerve de numerar (ceea ce oferă informații despre motivul pentru care proprietarii de case au de obicei o valoare netă mai mare decât chiriașii).

Totuși, economisirea pentru a cumpăra o casă nu trebuie să fie un slogan brutal. Proprietarii de case ar putea profita de creditul fiscal pentru prima dată pentru acasă, împreună cu o mulțime de alte strategii (mai multe pentru cele care se află pe scurt).

În cele din urmă, rețineți că nu toți proprietarii de case râd până la bancă. În ciuda valorii lor net superioare, CNBC relatează că aproape două treimi din proprietarii de case de milenii regretă să cumpere o casă. Citiți greșelile pe care le fac mulți cumpărători pentru prima dată, astfel încât să știți cum să le evitați.

4. Economisire pentru pensionare

Singura cale de a nunevoie de economii de pensionare este să moară tânăr - cu greu o strategie de invidiat. Așadar, în timp ce celelalte priorități financiare de pe această listă depind de nevoile și dorințele dvs. personale, economiile la pensie sunt ceva de care are toată lumea nevoie.

Din fericire, aveți la dispoziție o mulțime de opțiuni pentru a economisi și investi pentru pensionare. Cele mai ușoare sunt IRA-urile și IRA-urile Roth printr-o companie precum Betterment, deoarece oricine poate deschide unul indiferent de angajator. Dar mulți angajați au, de asemenea, acces la 401 (k) s sau 403 (b) s sau IRA SIMPLE prin joburile lor, care își extind limitele anuale de contribuție. Chiar și după ce ai lovit plafonul anual, poți investi în contul tău de brokeraj obișnuit. Există, de asemenea, câteva moduri de a trișa (mai multe pe cele care sunt în scurt timp). Ați putea, de asemenea, să începeți să investiți mic Acorns. Această aplicație completează fiecare achiziție pe care o faceți cu cardul dvs. de debit și credit și investește diferența.

Dacă sunteți nou să investiți, începeți cu aceste idei pentru a începe să investiți cu mai puțin de 1.000 de dolari. Nu o lăsa; cel mai mare aliat al tău în căutarea pensiei este compunerea, care necesită zeci de ani pentru a-și lucra cea mai puternică magie.

Sfat Pro: Dacă aveți un apel 401 (k) prin intermediul angajatorului, înscrieți-vă pentru o analiză gratuită de la Blooom. Se vor asigura că contul dvs. este diversificat, va avea alocarea corespunzătoare a activelor și că nu plătiți prea mult pentru taxe.

5. Economisirea educației colegiale pentru copii

Nu toată lumea are copii, ba chiar și printre cei care o fac, nu toți părinții intenționează să plătească pentru educația copiilor lor adulți. Dar mulți o fac și se dovedește o provocare descurajantă. În ultimii 30 de ani, studiile la colegiu s-au triplat mai mult, chiar și după ce s-au adaptat pentru inflație, astfel încât părinții să caute din ce în ce mai multe modalități creative de a economisi pentru colegiu.

Dacă doriți să vă ajutați copiii cu studii, luați în considerare utilizarea unui plan 529, astfel încât economiile dvs. să crească fără taxe.

6. Începerea unei afaceri

Gata să-ți concedieze șeful și furtuna din birou într-o strălucire de glorie?

Lansarea propriei afaceri nu este la fel de ușoară, așa cum arată emisiunile TV. Chiar și atunci când vă transformați hobby-ul într-o afacere de a face bani, totuși este nevoie de bani.

Acordat, economisirea capitalului de pornire nu este singura dvs. opțiune. Puteți adopta mai multe abordări pentru a strânge bani pentru a începe propria afacere, deși toate vin cu un element de risc și cost. De asemenea, vă puteți menține costurile reduse lansând o afacere virtuală.

Totuși, banii nu sunt singurul obstacol în demararea unei afaceri. Înainte de a te îndepărta prea mult în timpul tău de a fi propriul tău șef, fă-ți temele cu privire la ce altceva este nevoie pentru a începe o afacere.

Pentru cei dispuși să facă acel salt de credință, puține experiențe în viață sunt la fel de satisfăcătoare și provocatoare ca demararea unei afaceri. Te obligă să îți împingi limitele - nu întotdeauna o experiență confortabilă, ci una care duce inevitabil la creștere.

7. Independența financiară și pensionarea timpurie (FIRE)

O parte mică, dar în creștere a populației și-a stabilit obiectivele principale asupra independenței financiare și pensionării anticipate (FIRE) ca obiectiv principal.

Independența financiară înseamnă să-ți poți acoperi cheltuielile de viață cu veniturile din investiții. Altfel spus, înseamnă că a face ca munca ta de zi să fie opțională.

Majoritatea oamenilor nu ating independența financiară până nu se pensionează, dar nimeni nu spune că trebuie să lucrezi patru sau cinci decenii pentru a obține independența financiară. Dacă vă mențineți cheltuielile de viață modeste și investiți majoritatea veniturilor dvs., puteți genera suficiente venituri pasive pentru a trăi în termen de cinci sau 10 ani.

Deși este cu siguranță un obiectiv mai puțin convențional, ideea unei vieți opționale de muncă este greu de respins.

8. Deveniți un milionar și investitor acreditat

Un milion de dolari nu înseamnă genul de avere pe care l-a făcut odată. Valoarea netă de 1 milion de dolari generează doar 40.000 de dolari pe an, pe baza regulii de 4% a planificării pensiei.

Acesta este un stil de viață hotărât de clasa de mijloc cu care s-ar putea să fiți în regulă, dar persoanele cu un net investibil în valoare de peste un milion de dolari se califică ca investitori acreditați, oferindu-le acces la un set de opțiuni de investiții care nu sunt disponibile pentru restul nostru. Cel puțin după acea măsură, ei se califică drept „bogați”.

Indiferent de ceea ce înseamnă a fi legal milionar, majoritatea oamenilor iubesc pur și simplu sunetul acestuia. A fi milionar rămâne sinonim cu „a-l face” în societatea noastră, chiar dacă nu are aceeași putere de cumpărare pe care o făcea odată.

Este un obiectiv distractiv, dacă este unul arbitrar. Și este unul pe care majoritatea tinerilor îl pot atinge; 53% dintre milenari cred că vor fi milionari într-o zi, potrivit unui studiu realizat de TD Ameritrade.

Identificarea priorităților dvs. financiare personale

Cred că cel puțin câteva dintre obiectivele financiare expuse mai sus au rezonat cu tine. Dar este departe de o listă exhaustivă și, probabil, ai în minte un alt obiectiv sau două ricocheting-uri. Urmați acest exercițiu pentru a identifica propriile priorități - apoi pentru a le atinge.

Pasul 1: Faceți o listă

Începe să scrii. Uită ce este realist sau nerealist, ce ordine ar trebui să fie în listă sau orice alte detalii nefavorabile. La început, vrei doar să faci un brainstorming și să-ți scrii în scris toate obiectivele și prioritățile financiare.

Unii dintre ei vor fi prosti, chiar stânjenitori în privința reflecției. Asta e ok; acesta nu este momentul reflecției. Pentru o măsură bună, includeți și visurile din copilărie. S-ar putea să decideți că merită urmărit până la urmă.

Pasul 2: Prioritizați lista

Acum este timpul pentru reflecție.

Începeți mai întâi să reordonați lista cu prioritățile dvs. Deși este lista dvs. și puteți comanda cum doriți, aceste sugestii vă pot ajuta:

1. Dacă aveți datorii cu cardul de credit, puneți-o în partea de sus a listei.
2. Dacă trăiești salariul de plată și nu ai economii, face o prioritate să economisești cel puțin o lună cheltuielile de viață ca fond de urgență.
3. Includeți pensionarea care investește în primii dvs. trei.

Dacă vă luptați cu prioritizarea obiectivelor dvs., puneți-vă câteva întrebări simple, cum ar fi: „Dacă prioritizez acest lucru, care sunt consecințele?” și „Există alte opțiuni disponibile pentru a obține același rezultat, în afară de a arunca mulți bani la el?”

De exemplu, mulți părinți nu știu cum să acorde prioritate între școlarizarea copiilor lor și planificarea propriei pensii, dar aplicarea întrebărilor de mai sus dezvăluie planificarea pensionării este prioritatea mai urgentă. Acest lucru se datorează faptului că există mai multe modalități de a plăti pentru colegiu, altele decât tine de scrimping și economisire. Și chiar dacă nu ar exista, colegiul ar mai lua un loc din spate la planificarea pensionării, deoarece copiii tăi pot acorda împrumuturi pentru colegiu, dar nu poți lua împrumuturi pentru cheltuielile de viață la pensionare.

Pasul 3: Acționați asupra priorităților dvs. și urmăriți-vă progresul

Desenați o linie care separă primele trei priorități de orice altceva. Acestea sunt principalele dvs. puncte de interes; restul poate fierbe pe arzătorul din spate. Începeți să vă integrați economiile lunare în aceste trei priorități - și potențial doar primele sau două.

Asigurați-vă că vă urmăriți progresul în direcția acestor obiective în fiecare lună. Măsurarea exactă depinde de obiectiv. De exemplu, dacă obiectivul dvs. este să vă plătiți împrumuturile pentru studenți, soldul rămas și suma pe care ați plătit-o până în prezent sunt valorile dvs. cheie.

Două valori pe care ar trebui să le urmăriți în fiecare lună, indiferent de care este rata dvs. de economii și valoarea netă investibilă, care pot fi realizate prin Capital personal. Prin maximizarea acestora, nu vă puteți ajuta, dar să vă îmbunătățiți sănătatea financiară generală și să progresați către celelalte obiective.

Pasul 4: Revizuiți-vă prioritățile financiare în fiecare an

Finanțele dvs. nu sunt statice. Acestea se schimbă și evoluează constant, la fel ca și prioritizarea și strategiile de consolidare a averii.

De exemplu, atunci când plătiți împrumuturile dvs. pentru studenți, acel obiectiv dispare și puteți ridica o altă prioritate. Sau dacă te trezești dintr-o dată așteptând un copil, cumpărarea unei case ar putea să sară în topul listei de priorități.

Dar chiar și în absența unor astfel de schimbări radicale, ar trebui să vă revizuiți în fiecare an obiectivele și prioritățile financiare. De-a lungul timpului, schimbări subtile ale finanțelor și nevoilor tale pot avea loc fără ca tu să fii conștient de acestea. Rezervați timp de cel puțin o dată pe an pentru a vă analiza obiectivele și a-și actualiza prioritățile în consecință.

Cum să atingeți mai multe obiective simultan

Uneori, puteți ucide două păsări proverbiale cu o singură piatră. Iată câteva „trucuri” care să vă ajute să lucrați la mai multe obiective simultan și să luați avantajul alegerii dintre prioritățile dvs. înalte.

1. Profitați de flexibilitatea IRA-urilor Roth

IRA-urile Roth sunt cele mai flexibile conturi protejate de taxe disponibile. Profită de ele.

Vă puteți extrage contribuțiile în orice moment, din orice motiv, fără penalități fiscale. Deci, în timp ce sunt destinate economiilor de pensie, puteți utiliza fonduri Roth IRA pentru școlarizarea copiilor dvs., pentru o plată în avans pentru o casă, ca fond de urgență sau pentru că doriți să transformați camioneta într-un câine. (Nu că îl recomand pe ultimul, dar tehnic îl poți face.)

Cumpărătorii pentru prima dată își pot retrage până la 10.000 USD din câștiguri fără penalități și fără taxe. Chiar și IRA-urile tradiționale, IRA-urile SEP și IRA-urile SIMPLE vă permit să retrageți până la 10.000 USD din contribuții fără penalități, deși va trebui să plătiți taxele înapoi la retragere, deoarece le-ați evitat când ați contribuit pentru prima dată..

Citiți regulile complete dacă doriți să utilizați fonduri IRA pentru a vă cumpăra prima casă.

2. Folosiți HSA Hacks

În timp ce conturile de economii de sănătate (HSAs) pot fi utilizate doar pentru costuri medicale, veți fi surprins de câtă flexibilitate lasă.

Utilizarea prevăzută pentru HSAs servește deja mai multor scopuri:

1. Pentru a economisi bani pentru urgențe medicale
2. Pentru a economisi bani pe primele de asigurare de sănătate
3. Pentru a economisi bani la taxe

HSA oferă cele mai bune economii fiscale pentru orice cont disponibil în Statele Unite. Fondurile sunt protejate de impozite în trei moduri: contribuțiile sunt deductibile din impozite, banii cresc fără taxe, iar retragerile sunt scutite de impozite atunci când sunt utilizate pentru cheltuieli legate de sănătate. Dar, de asemenea, puteți deveni creativi cu HSA-urile pentru a le face și mai flexibile. Gândiți-vă la HSA ca la un cont de pensionare în primul rând, un fond de urgență în al doilea rând și o rezervă medicală ultima.

La pensie, veți avea nevoie de bani pentru cheltuieli medicale. Cuplul mediu cheltuiește 285.000 de dolari pentru îngrijiri medicale între vârsta de 65 de ani și perioada în care mor, potrivit unui raport din 2019 al Fidelity. Așadar, intenționează să folosești fondurile HSA pentru a acoperi aceste cheltuieli de pensionare, valorificând beneficiile fiscale mai bune pe care le obții de la un HSA, mai degrabă decât un IRA sau 401 (k).

Între timp, un HSA poate servi ca fond de urgență. Da, acoperă urgențele dumneavoastră medicale, dar puteți adăuga, de asemenea, flexibilitate pentru cheltuielile non-medicale. Pe măsură ce faceți cheltuieli medicale pe tot parcursul anului, plătiți-le cu fonduri non-HSA, cum ar fi un card de credit cu recompense, dacă vă puteți permite; pur și simplu asigurați-vă că păstrați facturile și chitanțele medicale. Apoi, dacă o urgență non-medicală lovește și ai nevoie de fonduri pentru acoperirea acesteia, poți retrage bani din HSA pentru a rambursa facturile medicale plătite anterior..

Sfat Pro: Dacă nu aveți în prezent un cont HSA, consultați Plin de viață. Oferă conturi 100% gratuite pentru persoane fizice.

3. Hack House

Hackingul casnic poate fi cea mai bună mișcare pe care o puteți face pentru a vă îmbunătăți finanțele.

Ideea este simplă: Ai pe altcineva să-ți plătească locuința. Deoarece locuința este cea mai mare cheltuială pentru majoritatea oamenilor, are cel mai mare potențial de a-ți spori rata de economii.

În hacking-ul tradițional al caselor, cumpărați o mică proprietate multifamilială, vă mutați într-o unitate și închiriați cealaltă. Chiria din unitatea vecină vă plătește ipoteca.

Nu numai că ajungi să locuiești acolo gratuit, dar îți notează prima proprietate de închiriere. Când vă mutați, puteți păstra proprietatea ca o închiriere pentru a genera venituri pasive continue - venituri pe care le puteți plăti pentru a plăti datoriile, pentru școlarizarea copiilor dvs., pentru a vă retrage din timp sau pentru orice altă prioritate financiară.

Puteți adăposti, de asemenea, hack-ul unei case unifamiliale; citiți mai multe despre ideile de hacking în casă aici.

4. Profitați de potrivirea contribuțiilor

Acest sfat este un oldie, dar bunătate: profitați întotdeauna pentru a se potrivi contribuțiile de la angajator. Este efectiv bani gratuit. Economisiți mai mult pentru pensionare, economisiți bani pe factura fiscală, iar angajatorul vă plătește mai mult. Câștigă, câștigă, câștigă. Toate acestea vă ajută să construiți averi fără taxe și să vă apropiați mai mult de a deveni milionar.

Cuvânt final

Viața vine cu compromisuri. Nu poți face totul dintr-o dată. Dar puteți atinge cele mai înalte priorități financiare dacă vă concentrați asupra lor. Și chiar puteți îndoi regulile adăugând flexibilitate și făcând progrese către mai multe obiective simultan.

Urmați pașii de mai sus, profitați de trucuri și, cel mai important, maximizați-vă rata de economii. Fiecare prioritate financiară are un lucru în comun: cu cât veți câștiga mai mulți bani, cu atât ajungeți mai repede la el.

Care sunt prioritățile dvs. financiare? Ce faci pentru a le ajunge? Aveți vreo păcălire distractivă de distribuit?