Ce este un împrumut de consolidare a datoriilor - cum funcționează, avantajele și contra

Shauna se întoarce acum la serviciu, dar noul ei loc de muncă plătește mai puțin decât cel vechi, și abia câștigă suficient pentru a-și servi datoriile, în ciuda eforturilor serioase de a-și reduce cheltuielile casnice. Deoarece înțelege consecințele negative ale creditului necorespunzător, face tot posibilul pentru a nu rămâne în urmă pe facturile pe cardul de credit. Din păcate, ea nu poate face decât plata lunară minimă pe fiecare card - și chiar asta este o întindere.

În prezent, Shauna face un total de 260 USD în plăți lunare minime. Dacă ratele dobânzilor rămân constante, ea este pe cale să plătească 17.193 dolari în total pentru principal și plățile de dobândă peste aproape 26 de ani înainte ca toate cardurile sale să fie achitate. Cu alte cuvinte, dacă păstrează status quo-ul, Shauna - care are în prezent 35 de ani - își va duce soldurile cardului de credit până la 60 de ani și va plăti mai multă dobândă decât principalul pe parcurs.

Dar Shauna nu trebuie să mențină status quo-ul. Are o altă opțiune: consolidarea datoriilor. Nu este perfect și nu este pentru toată lumea, dar consolidarea datoriilor este foarte des un salvator financiar pentru oamenii aflați în poziția Shauna.

Ce este consolidarea datoriei?

„Consolidarea datoriilor” se referă, în general, la practicarea folosirii încasărilor dintr-un singur împrumut sau linie de credit rotativă pentru a plăti mai multe conturi de credit restante..

Datorii adecvate pentru consolidare

Datoriile adecvate pentru consolidare includ orice cont de credit cu o rată a dobânzii, o plată lunară necesară sau un termen de rambursare mai mare decât cel al împrumutului de consolidare. Aceasta poate include:

• Datorii rotative de mare interes, cum ar fi cărțile de credit
• Împrumuturi cu rate mai mari, cum ar fi împrumuturile pentru studenți (deși regulile privind refinanțarea creditelor pentru studenți pot fi confuze)
• Împrumuturi personale negarantate sau linii de credit acordate la începutul procesului de creare a creditului
• Datoriile medicale
• Produse de credit predatoriu, cum ar fi împrumuturile cu plată

Împrumuturi de consolidare a datoriilor

Cel mai versatil vehicul de credit pentru consolidarea datoriilor este un împrumut de consolidare a datoriei prin intermediul unui creditor SoFi. Este un tip de împrumut cu rată personală negarantat, disponibil pentru debitorii cu un credit echitabil sau mai bun (în general, scorurile FICO depășesc 600 - 620), deși unii creditori sunt mai buni. Un împrumut de consolidare a datoriei combină în mod eficient mai multe datorii existente într-un împrumut unic mai gestionabil, de obicei cu un termen de rambursare mai scurt, o plată lunară mai mică sau ambele.

La prima vedere, cineva precum ipoteticul Shauna este un candidat ideal pentru un împrumut cu ratele de consolidare a datoriilor. Abia realizează plățile minime pe mai multe solduri cu carduri de credit cu dobândă mare și nu își va pune datoriile la pat timp de zeci de ani, fără o schimbare semnificativă a situației sale financiare. Un împrumut de consolidare cu dobândă mai mică pe termen scurt ar putea reduce costurile totale de finanțare cu mii și să-și rezolve obligațiile cu ani înainte de termen.

„Could” este cuvântul operativ aici. Sarcina datoriilor Shauna, costisitoare și interminabilă, nu face din ea o bună candidată pentru un împrumut de consolidare a datoriei. De asemenea, ar trebui să bifeze unele sau toate aceste cutii:

• Credit adecvat pentru a se califica pentru un împrumut favorabil pentru rate. În mod ideal, opțiunile de împrumut ale consolidării datoriilor Shauna vor avea TAE mai mici și plăți lunare mai mici decât mixul său actual de carduri de credit. De exemplu, pentru a reduce plata lunară de 260 dolari la 181 dolari, ar dori să țintească un împrumut de 60 de luni la 10% TAE. Practicile de subscriere ale creditorilor diferă, însă probabil că va avea nevoie de credit prim - un scor minim de credit FICO de 680 - pentru a se califica pentru o rată atât de scăzută și pe termen lung. Împrumuturile de consolidare a creanțelor subprimate primele sunt pradă și pot costa mai mult decât datoriile pe care le înlocuiesc.
• Venit stabil și ocuparea forței de muncă. Recenta disponibilizare a lui Shauna ar putea să o rănească stând aici, așa cum ar putea salariul mai mic al noului său loc de muncă. Majoritatea creditorilor le place să vadă cel puțin 24 de luni consecutive de angajare și venituri stabile.
• Raport rezonabil datorie-venit. Din nou, practicile de subscriere ale creditorilor variază, dar majoritatea preferă debitorii cu un raport datorie-venit sub 50%. Din fericire pentru Shauna, numai factorul de plată minimă în sold este calculat datorii la venituri. Este vorba despre plata minimă lunară combinată de 260 de dolari, nu de soldul principal de 8.500 de dolari.
• Fără acces la oferte de transfer de sold sold 0%. În cazul în care Shauna se califică pentru o ofertă de transfer de sold de 0%, cu o dimensiune și o durată suficientă, pentru a reduce valoarea cea mai mare a sarcinii datoriei cardului de credit, ea ar trebui să urmărească mai întâi această opțiune. Transferurile soldului nu costă, în general, mai mult de 5% din suma transferată, așa că se uită la o taxă de 425 USD pentru a transfera întregul sold - semnificativ mai puțin decât taxa probabilă de finanțare în cadrul celui mai optimist scenariu de împrumut..
• Un buget durabil pe termen lung. Poate cel mai important, Shauna are nevoie de un plan durabil pentru a evita crearea de datorii în viitor. În parte, aceasta înseamnă reproiectarea bugetului, astfel încât să cheltuiască semnificativ mai puțin decât câștigă, urmărind ajutoarele laterale și venituri pasive, acolo unde este posibil și evitând datoriile inutile - în special datoriile cu dobândă mare.

Utilizarea unui împrumut cu rată pentru consolidarea datoriilor este destul de simplă. Dacă aveți în vedere acest traseu, iată ce ar trebui să țineți cont.

Înainte de a scoate împrumutul

• Setați o dimensiune a împrumutului țintă și o plată lunară. În primul rând, trebuie să stabiliți două ținte: mărimea creditului și plata lunară. Principalul împrumutului ar trebui să fie suficient de generos pentru a achita toate datoriile pe care doriți să le consolidați. Plata lunară trebuie să se încadreze în bugetul gospodăriei revizuite pe termen lung și, în mod ideal, să fie mai mică decât minimele dvs. combinate lunare pentru cardul de credit. Un calculator gratuit de rambursare a datoriei, ca acesta de la Credit Karma, face aceste calcule mult mai ușoare.
• Opțiuni de împrumut de cercetare. Profilul dvs. de împrumutat - în special scorul dvs. de credit și rata datoriei / veniturilor, v-ar putea afecta opțiunile de împrumut. Solicitați oferte de la mai mulți creditori - cel puțin șase, dacă este posibil - și alegeți oferta care se potrivește cel mai îndeaproape cu țintele dvs. Solicitarea cotațiilor de împrumut nu necesită, de obicei, o atragere a creditului, deci nu există niciun dezavantaj al creditului pentru acest proces. Veți dori un împrumut care să consolideze cea mai mare parte a datoriilor dvs. problematice, reducând în același timp plata lunară, taxele financiare totale și, în mod ideal, termenul de rambursare. Dacă nu vă calificați pentru un astfel de împrumut, este timpul să explorați alte opțiuni.
• Plătiți fiecare sold în întregime. După ce împrumutul dvs. este finanțat, plătiți integral soldul fiecărei probleme. Dacă principalul împrumutului nu acoperă toate soldurile restante ale cardului dvs. de credit, acordați prioritate conturilor în ordinea descendentă a ratei dobânzii.
• Mențineți conturile de card deschise (deocamdată). Deocamdată, mențineți-vă deschise conturile de card de credit cu sold zero. Închiderea mai multor conturi de credit simultan poate crește rata de utilizare a creditului dvs., un potențial negativ al creditului.

În perioada de împrumut

• Efectuați plăți la timp. Trebuie să rămâneți în vârful ratelor de împrumut pentru consolidarea datoriilor. Autopay este prietenul tău aici, iar mulți creditori de consolidare a datoriilor oferă reduceri de autopay.
• Nu mai folosiți carduri de credit pentru non-urgențe. Nu mai folosiți carduri de credit pentru cheltuieli discreționare, cel puțin până la împrumutul dvs. de consolidare a datoriei. Reconstruirea noilor solduri este contraproductivă.
• Evitați transportul soldurilor cardurilor de credit în viitor. Dacă și când începeți să utilizați din nou carduri de credit, rezolvați să nu efectuați solduri lunare, cu excepția situațiilor de urgență.
• Evitați datoriile inutile nesigure. În afară de împrumutul dvs. de consolidare a datoriilor, evitați datoriile negarantate - nu doar cărțile de credit, dar și liniile personale de credit și împrumuturile personale neconcentrative.
• Urmăriți bugetul personal. Cel mai important, trebuie să vă respectați bugetul, care ar trebui să reflecte angajamentul dvs. de a cheltui mai puțin decât câștigați și de a utiliza creditul în mod înțelept.

Pro și contra creditelor de consolidare a datoriilor

Acordarea unui împrumut de consolidare a datoriilor nu este întotdeauna un slam dunk. Pentru fiecare beneficiu al împrumutului pentru a vă achita datoriile, există un dezavantaj sau o atenție de care trebuie să țineți cont.

Beneficiile împrumuturilor de consolidare a datoriilor

În primul rând, partea însorită a creditelor de consolidare a datoriilor:

• Mai ușor de gestionat datorii. Un împrumut este mai ușor de gestionat decât mai multe. Cu o singură dată la care trebuie să vă rețineți, este mai puțin probabil să suportați o taxă de întârziere sau un defect de credit din cauza unei plăți ratate.
• Potențial pentru rata dobânzii mai mică. Pentru debitorii calificați, împrumuturile în rate au, de obicei, TAE mai mici decât cardurile de credit, chiar și atunci când nu sunt garantate. Diferența este deosebit de notabilă pentru debitorii al căror credit s-a îmbunătățit în timp. Ratele mai mici înseamnă costuri mai mici de finanțare.
• Potențial pentru plăți lunare semnificativ mai mici. Pentru debitorii calificați, plățile lunare ale împrumuturilor de consolidare a datoriilor pot fi semnificativ mai mici decât plata lunară cumulată la datoriile pe care le înlocuiesc. Acesta este cel mai probabil să fie cazul creditelor de consolidare care înlocuiesc cardurile de credit cu dobândă mare și produsele de credit predatorii. Rețineți că costul total de finanțare al unui împrumut de consolidare poate fi în continuare mai mic decât datoriile pe care le consolidează, chiar și atunci când plata lunară este mai mare.
• Mic risc inerent de daune de credit. Spre deosebire de alternativele mai radicale prezentate mai jos, împrumuturile de consolidare a datoriilor prezintă un risc inerent scăzut de daune de credit atunci când sunt utilizate în mod responsabil. Pentru debitorii care riscă să rămână în urmă cu privire la plățile solicitate, împrumuturile de consolidare a datoriilor care reduc costurile lunare ale serviciilor de creanță pot fi net pozitive pentru scorurile lor de credit. Pentru a evita daunele de credit auto-cauzate de ritmurile de utilizare a creditului, debitorii ar trebui să mențină conturile de credit deschise, dacă este posibil, chiar și după reducerea soldurilor..

Contra creditelor de consolidare a datoriilor

Rețineți aceste precauții în timp ce cântăriți opțiunile de consolidare a datoriilor:

• Unele împrumuturi au sancțiuni în avans. Sancțiunile în avans nu sunt la fel de frecvente precum au fost odată, dar rămân un factor în deciziile de consolidare a datoriilor. În cazul în care există, penalitățile de plată anticipată pot deteriora cazul pentru consolidare. Trageți întotdeauna numerele pentru a determina costul net al unei plăți anticipate.
• Împrumutații subprime pot lupta să găsească împrumuturi accesibile fără garanții. Împrumutații cu deficiențe de credit s-ar putea lupta să se califice pentru împrumuturi de consolidare a datoriilor negarantate, cu plăți lunare adecvate, taxe financiare sau ambele. Acești împrumutați ar putea avea nevoie să constituie garanții valoroase, cum ar fi titlurile de mașini, pentru a beneficia de împrumuturi de consolidare a datoriilor garantate.
• Împrumuturi sigure de consolidare a datoriei Pierderea riscurilor. Deși, în mod invariabil, au TAE mai mici decât împrumuturile negarantate comparabile, împrumuturile garantate de consolidare a datoriei prezintă un risc unic pentru debitorii delincvenți: pierderea potențială a activelor.
• Un împrumut nu poate schimba comportamente financiare nesănătoase. Pentru Shauna, creșterea datoriei cu cardul de credit pe o perioadă extinsă de șomaj a fost cea mai slabă opțiune. Alții, în strâmțiuni similare, pot avea modele mai insidioase de cheltuieli excesive și de gestionare slabă a banilor de vină. În aceste cazuri, utilizarea unui împrumut de consolidare a datoriilor pentru a șterge datoriile cu dobândă mare poate recompensa de fapt comportamente financiare nesănătoase. În timp ce toți debitorii ridicați din datorii beneficiază de consolidarea datoriei, cei care s-au angajat în datorii printr-o gestionare deficitară a banilor trebuie să ia măsuri concrete pentru a evita repetarea în viitor.

Alternative la împrumuturile de consolidare a datoriilor

Acordarea unui împrumut de consolidare a datoriilor garantat sau negarantat nu este singura dvs. opțiune pentru a face față unei datorii neobișnuite și cu dobândă mare. Înainte de a solicita oficial un credit de consolidare a datoriei, cântărește aceste alternative:

1. Negocierea cu creditorii tăi

Ești întotdeauna liber să încerci să negociezi cu creditorii tăi. Mulți creditori au programe de greutăți formale care reduc temporar plățile necesare sau chiar întrerup plățile. Greutățile de calificare includ, de obicei:

• Pierderea involuntară de locuri de muncă (cu avertismente; încetarea cauzei poate să nu fie calificată, de exemplu)
• O boală sau vătămare majoră care vă împiedică să lucrați
• Decesul unui soț sau al unui membru imediat al familiei
• Un dezastru natural sau un alt eveniment care face ca locuința ta să fie locuibilă (se pot aplica și excepții importante)
• Divorțarea sau separarea domestică

Revendicarea greutăților îți crește dramatic șansele de a negocia cu succes datoria. Dar, chiar dacă nu vă calificați pentru greutăți în condițiile precise ale contractului dvs. de împrumut, nu face niciun rău în a face un efort concertat de negociere. Rețineți aceste sfaturi pentru cea mai mare șansă de succes:

• Ia-ți povestea drept. În mod clar, explicați convingător povestea dvs. creditorilor. Nu fiți obositori sau evazivi; explicarea sinceră de ce nu poți efectua plățile în acest moment este cea mai bună strategie.
• Prezentați un plan de plată realist. Nu cereți doar o pauză; spuneți creditorilor dvs. ce puteți face pentru ei și când. De exemplu: „Nu pot plăti acum 200 USD pe lună, dar pot plăti 100 USD pe lună și sunt dispus să plătesc dobânzi la soldul amânat până când situația mea se va îmbunătăți.”
• Documentați toate interacțiunile. Salvați toată corespondența scrisă și luați note despre comunicările verbale în timp real. Sau, mai bine, înregistrați conversațiile telefonice dacă legea locală permite acest lucru; creditorii dvs. vor fi.
• Obțineți planul dvs. de plată în scris. Dacă puteți ajunge la un acord cu creditorul dvs., luați și asta în scris.

2. Strategii de rambursare a datoriei DIY

Dacă nu sunteți sigur în abilitățile dvs. de negociere sau dacă ați încercat deja și nu ați reușit să negociați planurile de plată modificate, luați lucrurile în propriile dvs. mâini.

Luați în considerare aceste trei strategii populare de rambursare a datoriilor:

• Zăpadă Bulă de zăpadă. Această metodă acordă prioritate datoriilor în ordine inversă. Faceți plățile minime necesare pentru toate datoriile restante, cu excepția unuia: cea mai mică în prezent. Efectuați plăți principale suplimentare către acel sold - orice puteți extrage din buget, dar cu cât este mai mare, cu atât mai bine. Odată ce soldul este plătit, treceți la următorul minim.
• Avalanța datoriei. Această metodă acordă prioritate datoriilor în ordinea descrescătoare a ratei. Vă plătiți mai întâi contul cu cea mai mare dobândă, apoi plătiți cel de-al doilea cont cu cel mai mare interes, etc. Pe parcurs, îți accelerezi plata făcând o plată principală suplimentară în fiecare lună.
• Schimbarea de zăpadă a datoriei. Această metodă funcționează ca o variație a oricărei metode de mai sus. Singura diferență constă în mărimea și originea plăților principale principale, care pot proveni din lucruri precum garniturile bugetului gospodăriei, veniturile secundare și recompensele cărților de credit..

3. Consiliere de credit

Consilierea creditelor este un serviciu cu costuri reduse sau fără costuri care ajută clienții:

• Gestionează și achită datoriile existente
• Dezvoltarea bugetelor menajere durabile și a planurilor de gestionare a fluxurilor de numerar
• Aflați cum puteți construi, reconstrui și îmbunătăți creditul
• Comunicați cu creditorii

Serviciile legale de consiliere de credit stimulează gradul de alfabetizare a finanțelor personale ale clienților, insuflă obiceiuri financiare sănătoase și pot reduce riscul unor probleme de datorie viitoare. Evitați supraîncărcarea și înșelăciunile directe, alegând un furnizor de consiliere de credit non-profit, care aparține Fundației Naționale pentru Consiliere de Credit (NFCC), cea mai mare asociație comercială fără scop lucrativ.

Pentru debitorii cu obligații covârșitoare, consilierea de credit nu va fi suficientă pentru a reduce din datorii. Dar asta nu ar trebui să te împiedice să îl folosești împreună cu împrumuturi sau alte strategii de rambursare a datoriilor, cu condiția să îți poți permite orice plăți fără buzunar.

4. Planuri de gestionare a datoriilor

Mulți furnizori de consiliere de credit oferă planuri de gestionare a datoriei, în care consilierul de credit servește ca intermediar între împrumutat și creditorii lor. Consilierul de credit plătește credite plăților lunare ale debitorului către creditori, de regulă pe o bază fixă ​​pentru termenul planului de 36 până la 60 de luni. De asemenea, consilierul de credit poate negocia în numele debitorului pentru a reduce soldurile principale sau plățile lunare necesare.

Majoritatea planurilor de gestionare a datoriilor poartă taxe lunare de la aproximativ 50 la 100 USD, care sunt plătite consilierului de credit. Unii percep taxe nominale de pornire unice. Chiar și pentru contabilizarea acestor taxe, costurile totale ale planului sunt adesea semnificativ mai mici decât plata minimelor la soldurile incluse în plan, iar debitorii dezorganizați apreciază structura de management centralizată.

Nu uitați să alegeți un furnizor de consiliere de credit non-profit NFCC. De asemenea, faceți diligență suplimentară, cum ar fi examinarea reclamațiilor depuse la Comisia Federală a Comerțului și autoritatea de reglementare financiară a statului dumneavoastră sau biroul avocatului general..

5. Decontarea datoriilor

Decontarea datoriei este un văr mai dur al managementului datoriei nonprofit. Furnizorii de decontare a datoriilor precum Pacific Debt și DMB Financial sunt companii cu scop lucrativ care servesc ca intermediari între debitori și creditori.

Modelul de decontare a datoriilor variază în funcție de furnizor, dar procesul arată în general în felul acesta:

• Încetați să efectuați plăți în conturile dvs. de credit și, în schimb, să efectuați plăți cu sumă forfetară într-un cont de încredere pe parcursul a câteva luni.
• Atunci când soldul contului creditor atinge o dimensiune predeterminată, compania de decontare a datoriilor propune „decontări” parțiale sau rambursări pentru fiecare creditor inclus în plan..
• Negocierile au loc. Sperăm că fiecare creditor acceptă o ofertă.
• Compania de decontare a datoriilor are o reducere largă variabilă a plăților acordate.
• Perioada totală de rambursare durează de la doi la patru ani.

Deoarece planurile de decontare a datoriilor necesită de obicei să încetați plata pe mai multe conturi de credit deschise, acestea sunt aproape la fel de rele pentru creditul dvs. ca și falimentul. Ar trebui să luați în considerare să lucrați cu un furnizor de decontare a datoriilor numai atunci când datoria dvs. devine atât de copleșitoare încât nu puteți vedea nicio alternativă la declararea falimentului. În mod alternativ, puteți tăia furnizorul de decontare a datoriilor și propune decontări direct creditorilor dvs., deși veți primi în continuare un efect semnificativ de credit..

Pe partea strălucitoare, decontarea cu succes a datoriei nu necesită de obicei mai mult de patru ani pentru a achita soldurile datoriei participante și vă permite să evitați falimentul.

6. Faliment

Declarația falimentului este o ultimă soluție pentru soluționarea datoriilor cu adevărat copleșitoare. Falimentul consumatorului are două forme:

• Capitolul 7. Capitolul 7 permite descărcarea completă a celor mai multe datorii negarantate și a multor datorii garantate sau executate de instanță. Când declarați falimentul capitolului 7, trebuie să consimțiți la predarea sau lichidarea oricărei proprietăți care pot fi utilizate pentru a vă satisface obligațiile restante, sub rezerva unor scutiri de proprietate personală care variază în funcție de stat. Nu veți fi răspunzător pentru alte plăți la datorii pe care le descărcați legal prin acest proces. Datoriile neeligibile pentru descărcare de gestiune pot include - dar nu sunt limitate la - împrumuturi pentru studenți, impozite federale și de stat, pensie alimentară și ajutor pentru copii și hotărâri judecătorești. O declarație din capitolul 7 rămâne în raportul dvs. de credit timp de 10 ani de la data descărcării.
• Capitolul 13. Capitolul 13 este o abordare mai puțin draconică care vă permite să vă păstrați activele, cel puțin inițial. Atunci când declarați, trebuie să consimțiți un proces de rambursare supravegheat de instanță, care durează în general de trei până la cinci ani și duce la satisfacția parțială a datoriilor restante. Eventualele solduri rămase sunt iertate. Capitolul 13 falimentul rămâne în raportul dvs. de credit timp de șapte ani de la data descărcării.

În ambele cazuri, declararea falimentului provoacă daune semnificative și de lungă durată pentru creditul dvs. Rezultatul exact al punctajului dvs. de credit este o funcție a istoricului dvs. de credit anterior. În mod ironic, consumatorii ale căror declarații de faliment punctează în mare parte istoricul de credit nelegat, pot vedea scorurile lor în scădere cu mai mult decât înregistrările cu credit deja deteriorat.

Indiferent, reconstruirea creditului după faliment durează ani. Va trebui să așteptați cel puțin 12 luni înainte de a solicita un credit nou de la creditorii de renume. Și, chiar și după ce declarația dvs. de faliment renunță la raportul dvs. de credit, puteți fi întrebați de angajatori, proprietari și creditori dacă ați declarat vreodată.

Cuvânt final

Ipoteticul dorinței lui Shauna nu este în niciun caz unic. Nici nu este deosebit de severă. Studenții absolvenți sau profesioniști care se bazează foarte mult pe împrumuturi pentru studenți privați sau federali pentru acoperirea cheltuielilor de școlarizare, taxele și cheltuielile de viață se confruntă cu plăți lunare de patru cifre și costuri totale de finanțare cu șase cifre

Împrumutații federali ai împrumuturilor care nu se califică pentru programe accelerate de iertare a împrumuturilor studenților, cum ar fi Iertarea împrumutului pentru serviciul public, pot anticipa 20 de ani de rambursări determinate de venituri, la 10% până la 15% din veniturile lor discreționare. Împrumutații de împrumuturi pentru studenți privați pot face față facturilor și mai mari.

Încărcături mari cu datorii ca acestea testează limitele împrumuturilor unice pentru consolidarea datoriilor. Însă indiferent de amploarea și componența bilanțului dvs. personal, trebuie să vă cântăriți toate opțiunile realiste și să le adoptați pe cele mai susceptibile de a vă scurta călătoria din datorii..

Aveți în vedere opțiunile de consolidare a datoriilor? Aveți de gând să utilizați un împrumut personal sau o altă strategie?