401k vs 403b - Care este diferența în aceste planuri de pensionare?

Un 403b este un plan de pensionare amânat din taxe, care este foarte similar cu un 401k. Adică vă permite să alocați dolari înainte de impozitare din salariul dvs. pentru a economisi pentru pensionare - până la 16.500 USD pe an, iar pentru unii oameni, limita poate fi mai mare.

403b este administrat de o companie de management financiar aleasă de angajatorul dvs. (sau una dintre mai multe dintre care vă vor permite să alegeți) și selectați fonduri mutuale și anuități pentru a investi banii.

Diferența dintre 401k și 403b

Eligibilitate

Diferența de bază este că un 403b este folosit de companii nonprofit, grupuri religioase, raioane școlare și organizații guvernamentale. Legea permite ca aceste organizații să fie scutite de anumite procese administrative care se aplică planurilor 401k. Cu alte cuvinte, costurile administrative pentru un 403b sunt mai mici. Acest lucru permite organizațiilor cu bugete foarte mici să-și ajute angajații să economisească pentru pensionare.

Cost

Diferența de cost între 401k și 403b poate fi mică sau substanțială. Costul dvs. va fi determinat de ceea ce investiți, de nivelul de servicii pe care îl oferă compania de management și de cine este compania.

De exemplu, o anuitate variabilă în ambele planuri va scoate o înțepătură din câștigurile dvs., deoarece comisioanele sale asociate sunt de obicei mari. Acestea fiind spuse, costurile administrative de 401k pot fi mult mai mari decât cele ale unui 403b, indiferent de investiția din interior. Pentru a afla cât plătiți pentru administrarea planului dvs., va trebui probabil să vă uitați dincolo de declarația dvs., deoarece informațiile de obicei nu sunt vizibile acolo.

În oricare dintre planuri, aflați cât de mult se încasează investiția în sine - fondul mutual sau anualitatea. Dacă este necesar, puneți-vă la telefon cu cine se ocupă de pensionare la locul de muncă sau cu compania de conducere în sine. Nu doriți taxe inutile consumând o mare parte din fondul dvs. de pensionare. În afară de costuri, diferențele sunt minore între cele două tipuri de plan și probabil vor avea prea puține influențe asupra investițiilor dvs..

Dacă angajatorul dvs. oferă un 403b sau un 401k, consultați Blooom, un robo-consilier online care vă analizează conturile de pensionare. Pur și simplu vă conectați contul și veți putea vedea rapid cum faceți (inclusiv riscurile, diversificarea și taxele pe care le plătiți) și să găsiți fondurile potrivite pentru a investi în situația dvs. Înscrieți-vă pentru o analiză Blooom gratuită.

Limite de amânare elective

Ambele planuri 401k și 403b au limite pentru cât poate contribui un angajat la aceștia (adică limite maxime de contribuție de 401 k). Pentru 2011, limita standard de amânare electivă este de 16.500 USD pentru ambele planuri. În plus, ambele permit contribuții „de recuperare” pentru angajații cu vârsta de peste 50 de ani. Acești lucrători pot contribui până la un total de 22.000 USD pentru 2011 sau alte 5.500 USD.

Cu toate acestea, într-un plan 403b, unii lucrători cu cel puțin 15 ani de serviciu pot adăuga încă 3.000 de dolari la limita lor de amânare în fiecare an. Această opțiune trebuie să fie înscrisă în planul specific 403b, iar lucrătorii nu mai sunt eligibili după ce au contribuit în total la 15.000 de dolari în conformitate cu această regulă. Angajații cu un plan 401k nu au această opțiune la dispoziția lor.

Opțiuni de investiții

La fel ca pentru 401k, opțiunile de investiții disponibile în cadrul planului sunt de obicei selectate de compania de management financiar sau de locul de muncă. Dacă doriți diferite opțiuni de investiții, puteți solicita angajatorului să le pună la dispoziția dvs. De asemenea, puteți fi eligibil să deschideți un IRA tradițional sau un Roth IRA dacă doriți să investiți sume suplimentare sau să investiți într-un mod diferit. Acest lucru poate fi realizat cu ușurință printr-un broker precum Zacks Invest sau TD Ameritrade.

Dacă alegeți să nu participați la un plan 403b sau 401k, asigurați-vă că nu veți evita un meci angajator. Ca beneficiu pentru angajat, angajatorul dvs. poate corespunde un procent din ceea ce contribuiți la plan sau întreaga sumă. Acesta este, în esență, „bani liberi” pentru pensionare și nu ar trebui renunțat ușor.

În trecut, planurile 403b au restricționat opțiunile de investiții ale participanților lor în principal la renta variabilă. Cu toate acestea, această restricție a fost eliminată cu ani în urmă, iar acum cele mai multe planuri de 403b vă permit să investiți într-o mare varietate de fonduri mutuale și anualități.

Pot să aleg pe care vreau?

Majoritatea locurilor de muncă care se califică pentru a oferi un 403b vor face acest lucru, deoarece costurile administrative sunt mai mici. Cu toate acestea, nu puteți deschide un 401k dacă angajatorul dvs. nu îl oferă. Cu alte cuvinte, nu ajungi să alegi ce plan vrei. La prima slujbă, am avut 403b pentru că am lucrat pentru un spital de stat, care, ca entitate guvernamentală, era eligibil pentru acest plan.

Cuvânt final

Indiferent dacă jobul dvs. oferă 401k sau 403b, este important să evaluați investițiile disponibile și să înțelegeți cheltuielile și costurile administrative ale planului general. Dintr-o poziție informată, puteți decide cel mai bine unde și cum să investiți banii. Rețineți că atunci când un meci de angajator este disponibil, contribuția la un plan scump poate fi în continuare o mișcare inteligentă.

Ce fel de plan de pensionare aveți la serviciu? Cât plătiți în costuri administrative pentru a contribui la aceasta?