9 modalități de a obține o acoperire a asigurărilor de sănătate fără un loc de muncă

A devenit nu numai o povară masivă pentru multe familii, ci și o barieră pentru părăsirea locurilor de muncă tradiționale în favoarea antreprenoriatului și a pensionării anticipate.

Indiferent dacă sunteți șomer, angajat independent, angajați fără acoperire de sănătate sau intenționați să vă pensionați înainte de a fi eligibil pentru Medicare, probabil că asigurarea de sănătate se află în partea de sus a listei de griji. Și deși există câteva opțiuni pentru îngrijiri medicale la prețuri accesibile, fără asigurare de sănătate, este riscant să mergi fără acoperire.

Vestea bună este că nu ești singur. Și atunci când milioane de oameni se găsesc în același moment, soluțiile tind să apară.

Iată nouă dintre aceste soluții pe care trebuie să le luați în considerare dacă nu primiți beneficii de sănătate pentru angajatori, nu vă calificați încă pentru Medicare și nu vă place ideea de a merge fără asigurare de sănătate.

Primele lucruri în primul rând: a fi mai sănătos ajută

Înainte de a vă plimba în opțiunile de acoperire a sănătății, o modalitate prin care vă puteți proteja împotriva creșterii costurilor de îngrijire a sănătății este îmbunătățirea stării generale de sănătate. Nimănui nu-i place să o audă, dar asta nu o face mai puțin adevărată. Mâncarea mai sănătoasă, exercitarea în fiecare zi, renunțarea la fumat și reducerea sau renunțarea la consumul de alcool duce la o sănătate mai bună, costuri medicale mai mici și speranțe de viață până la 14 ani.

Începeți prin a renunța la fumat; are cel mai mare impact asupra longevității. De asemenea, vă poate economisi mii de dolari pe an.

În ceea ce privește exercițiile fizice, nu ai nevoie de un membru scump la sală pentru a fi sănătos. Încercați aceste rutine de antrenament la domiciliu pe care le puteți face gratuit fără echipament. Și dacă ideea de a face exerciții fizice în fiecare zi te face să te reculești, încearcă doar să mergi pe cartier timp de o jumătate de oră. Adu-ți partenerul, un prieten sau câinele pentru a te ține companie sau pentru a asculta un audiobook.

Cu cât sunteți mai sănătos, cu atât este mai puțin probabil să cheltuiți pentru asigurări de sănătate și cu atât mai rar veți avea nevoie de îngrijiri medicale. Și creează o buclă de feedback pozitiv, conform unui raport din 2019 al revistei anuale de sănătate publică: a fi mai sănătos te face mai fericit și a fi mai fericit îți consolidează sănătatea fizică.

Cum să obțineți o asigurare de sănătate fără acoperirea angajatorilor

Deci, ce opțiuni aveți pentru asigurarea de sănătate în absența unui plan sponsorizat de angajator?

Asistența medicală nu pare niciodată atât de simplă pe cât ar trebui să fie, așa că faceți temele pentru aceste opțiuni înainte de a vă angaja. Atenție nu numai la costurile deductibile, dar și la acoperirea medicamentelor eliberate pe bază de rețetă, excluderi, copie și cheltuieli anuale maxime.

1. Obțineți acoperire prin planul de angajator al soțului / soției dvs.

Sunt angajați pe cont propriu și am norocul să am o soție cu o asigurare de sănătate sponsorizată de angajator care mă acoperă. De fapt, stabilitatea și beneficiile slujbei soției mele sunt tocmai cele care permit veniturile mele independente neregulate. Pot să urmăresc venituri și investiții cu risc mai mare, cu recompensă mai mare, concentrându-mă pe construirea valorii noastre nete, deoarece munca ei pune în mod sigur mâncare pe masă.

Este un model pe care multe cupluri îl urmează, cu un partener oferind capse, în timp ce celălalt contribuie în moduri alternative. Aceasta ar putea însemna creșterea copiilor și gestionarea gospodăriei, începerea unei afaceri sau gestionarea investițiilor. Mama vitregă nu a lucrat în 25 de ani, dar este un investitor de acțiuni strânse și câștigă în mod obișnuit 50.000 USD până la 100.000 USD pe an pentru a suplimenta veniturile și beneficiile obișnuite ale tatălui meu..

Înainte de a renunța la locul de muncă sau de a trece la o gospodărie cu un singur venit, aruncați o privire atentă asupra locului de muncă și a beneficiilor partenerului. Dacă în prezent nu au o acoperire de sănătate sponsorizată de angajator pentru întreaga familie, poate este timpul pentru ei să găsească un nou loc de muncă care să-l ofere.

2. Obțineți un loc de muncă part-time cu beneficii pentru sănătate

Nu toate lucrările cu timp parțial împiedică beneficiile. Am cunoscut manageri cu câștiguri mari care lucrează cu jumătate de normă cu ore minime necesare pentru asigurarea asigurării de sănătate. Indiferent dacă intenționați să lucrați cu normă întreagă în altă parte, să vă retrageți sau să vă porniți propria afacere, un loc de muncă cu fracțiune de normă poate furniza cel puțin o asigurare de sănătate și poate oferi un mod distractiv și relaxat de a câștiga puțin bani în plus și de a scăpa de celelalte responsabilități. pentru o vreme.

Începeți cu aceste 11 locuri de muncă part-time care oferă beneficii pentru sănătate și uitați de apariții și prestigiu. Sunt supraevaluate și, cu siguranță, nu vă vor asigura o asigurare de sănătate.

3. Schimburi ACA

Introducerea Legii de îngrijire la prețuri accesibile (ACA) determină adesea o reacție politică involuntară, cum ar fi lovirea cu genunchiul în genunchi. Dar îl iubesc sau îl urăsc, ACA a creat schimburi de asigurări de sănătate care oferă o altă opțiune pentru cumpărături și compararea planurilor de asigurări de sănătate. Pe piețele de asigurări de sănătate ACA ale statului dvs., completați o cerere și apoi consultați ofertele disponibile. Pentru a solicita cotații în statul dvs., vizitați HealthCare.gov.

O caracteristică proeminentă a schimburilor este că asigurătorii de sănătate nu pot refuza acoperirea pe baza unor condiții preexistente. Pentru mulți, aceasta este o veste excelentă.

Unii americani se califică și pentru subvenții în funcție de veniturile lor. Verificați eligibilitatea utilizând calculatorul subvenției pentru asistența medicală a Fundației Familiei Kaiser.

Datorită ușurinței lor de utilizare, schimburile ACA pot fi un loc simplu pentru a începe să cauți acoperire. Dacă nu vă plac ofertele pe care le ajungeți acolo, puteți extinde căutarea pentru a încerca să găsiți o ofertă mai bună.

4. Comparați cotațiile de pe piețele asigurărilor private

Toate planurile de asigurare de sănătate din SUA trebuie să respecte cerințele ACA. Dar pentru a fi listate pe bursele de asigurări de sănătate ACA, planurile trebuie să fie certificate ca „planuri de sănătate calificate” (QHP). Aceasta implică un set mai strict de cerințe. Nu toate planurile de sănătate din SUA îndeplinesc aceste cerințe mai stricte, așa că, deși sunt legale, nu li se permite să fie vândute pe bursele ACA.

Introduceți: schimburi private de sănătate.

Pe piețele de schimb privat de sănătate, puteți căuta și vizualiza aceste planuri necertificate care nu sunt listate pe schimburile oficiale ACA. Este posibil să găsiți doar opțiuni cu costuri mai mici pentru a ajuta la economisirea de bani pentru costurile de îngrijire medicală. Verifică eHealth și GoHealth ca exemple de schimburi private.

Doar fiți conștienți că aceste planuri necertificate nu pot oferi aceleași protecții ca QHP-urile. De exemplu, o condiție preexistentă poate fi reținută împotriva dvs. atunci când solicitați acoperire.

5. Planurile de sănătate ale Asociației

În octombrie 2017, președintele Trump a semnat un ordin executiv care permite grupurilor private de persoane să se unească pentru a negocia cu asigurătorii pentru „planurile de sănătate de asociere” (AHP). Mișcarea s-a dovedit controversată, o duzină de state trimitând în judecată Departamentul Muncii. Opozanții afirmă că administrația Trump încearcă să submineze schimburile ACA, permițând grupurilor cu risc mai mic să negocieze colectiv pentru planuri cu costuri mai mici. În timp ce viitorul AHPs rămâne incert, ideea este că asociațiile comerciale și alte grupuri pot aplica pentru planuri de acoperire așa cum fac corporațiile mai mari în prezent.

Asociațiile au fost autorizate să se formeze în acest scop începând cu 1 aprilie 2019, așa că nu este încă clar cum se va desfășura peisajul pentru AHP. Dar ar putea adăuga o altă opțiune accesibilă, în special pentru persoanele care desfășoară activități independente.

6. Mutați-vă în străinătate

Am intervievat un cuplu nu cu mult timp în urmă, care s-au pensionat devreme, și-au vândut casa și au cumpărat o casă în Europa. Ei stau atât timp cât le place într-un anumit oraș, închirând un pachet cu apă și cupluri de alimentare. Când ajung neliniștiți, trec la următorul oraș.

Oricât de distractiv sună, asigurarea de sănătate a fost cea care a provocat inițial mișcarea. Ei doreau să se pensioneze, ceea ce ar însemna să-și piardă planul de sănătate sponsorizat de angajator, dar cotațiile pentru asigurarea de sănătate cuprinzătoare au revenit în intervalul de la 20.000 la 30.000 dolari pe an. Așa că s-au uitat mai departe și au găsit un plan de sănătate cuprinzător în Europa pentru 7.200 de dolari pe an, care îi acoperă pe amândoi.

Dacă ești deschis la o aventură de expat, vezi aceste 10 țări în care 2.000 USD pe lună cumpără viața bună. Și da, suma de 2.000 de dolari include asigurarea de sănătate.

7. Conturi de economii de sănătate (HSA)

Pentru persoanele cu riscuri reduse de sănătate, conturi de economii de sănătate (HSA) printr-o companie de genul Plin de viață poate face pentru o opțiune accesibilă și flexibilă.

Acestea funcționează astfel: Cumpărați un plan de asigurare cu costuri reduse, deductibile și deschideți un HSA pentru a construi o pernă de numerar pentru situații de urgență medicală. Când apar cheltuielile de sănătate, le plătiți cu HSA dvs. pentru a acoperi nivelul mare deductibil. Apoi, asigurarea dvs. începe și acoperă costurile rămase.

Pentru a participa la un HSA, asigurarea dvs. trebuie să îndeplinească anumite cerințe. În special, deductibilul trebuie să fie între 1.350 și 6.750 USD pentru persoane fizice și între 2.700 și 13.500 USD pentru planurile familiale.

Îndulcirea tranzacției, HSA-urile beneficiază de triplă protecție fiscală: contribuțiile nu sunt fiscale, câștigurile și creșterea contribuțiilor dvs. nu sunt impozite, iar retragerile sunt fără taxe - cu condiția să le utilizați pentru costuri medicale, adică.

Și pentru că controlați investițiile, puteți vedea profituri puternice ale contribuțiilor dvs. investindu-le în acțiuni și alte active cu creștere ridicată.

Puteți utiliza chiar HSA-uri ca tip de fond de urgență. Evident, acestea lucrează pentru urgențe medicale, dar puteți adăuga flexibilitate lăsând deciziile de retragere până la sfârșitul anului. Dacă plătiți costurile medicale cu fonduri non-HSA și păstrați încasările, atunci mai târziu în an suferiți o urgență financiară non-medicală, vă puteți rambursa retroactiv de la HSA.

8. Întrebați-vă angajatorul despre acoperirea sănătății pensionarilor

Căutați să vă retrageți devreme, dar vă îngrijorați de costurile astronomice ale asigurărilor de sănătate fără acoperirea angajatorilor? Ar trebui să fii. Conform unui raport din 2019 al Fidelity, costul mediu al îngrijirii medicale la pensie este de 285.000 USD pe cuplu. Și asta pentru vârsta de 65 de ani și până când cuplurile au acces la Medicare pentru a înmuia lovitura.

Într-adevăr, costurile crescânde ale asistenței medicale modifică fundamental pensionarea în America, obligând pe mulți să își prelungească cariera pentru a economisi mai mulți bani și a amâna sarcina costurilor asigurărilor de sănătate..

Unii angajatori oferă încă o acoperire suplimentară de sănătate după pensionare. Dacă vă gândiți la pensie anticipată, consultați angajatorul pentru a vedea dacă le oferă. Cu toate acestea, aveți grijă că, chiar și în rândul angajatorilor care mai oferă unele beneficii, mulți impun cerințe stricte, cum ar fi un număr minim de ani angajați cu aceștia.

Ca o opțiune finală, luați în considerare renunțarea la locul de muncă cu stres ridicat și să luați în schimb un loc de muncă pre-pensionat retras - unul care oferă asigurare de sănătate, desigur.

9. Cobertura COBRA Gap

Am părăsit COBRA pentru ultimul motiv: este o ultimă soluție.

Legea consolidată a bugetului Omnibus (COBRA) impune asigurătorilor să le permită foștilor angajați să rămână în planul lor actual de îngrijire medicală timp de până la 18 luni după plecarea lor. Dacă acest lucru pare a fi un câștig ușor, luați în considerare faptul că prima obține, în mod obișnuit, premiul în sus în momentul în care angajatorul dvs. încetează să îl subvenționeze în numele dvs..

Totuși, este o opțiune pentru acoperirea golurilor, permițând unor camere de respirație înainte de a găsi acoperire permanentă. Acest lucru poate fi util atunci când aveți un anumit medic sau un set de tratamente de care aveți nevoie temporar, dar care nu vor avea nevoie pentru totdeauna.

Doar asigurați-vă că vă cercetați celelalte opțiuni și găsiți o soluție pe termen lung, în mod ideal una care vă permite să ocoliți COBRA cu totul.

Ca o idee finală pentru lucrătorii independenți, rețineți că puteți deduce costurile asigurărilor de sănătate ca cheltuieli de afaceri. Aceasta scade nu numai veniturile impozabile, ci și impozitele pe activități independente.

Cuvânt final

Fără sfârșit de vedere pentru creșterea costurilor de îngrijire a sănătății, cei fără planuri de sănătate sponsorizate de angajator se găsesc din ce în ce mai mult în lupta pentru a-și permite îngrijirea medicală. Nu există niciun glonț de argint pentru asigurarea de sănătate. Cercetează cât mai multe opțiuni și găsește-l pe cel care are cel mai mult sens financiar pentru tine.

Și fantezist cum s-ar părea, nu scrieți mutarea în străinătate. Eu și soția mea trăim peste mări și ne bucurăm de îngrijiri de sănătate de calitate, la prețuri accesibile, cu puțin stres și cu un copag de 13,62 USD. Îmi lipsesc anumite lucruri din SUA, dar web-ul încurcat al asigurărilor de sănătate nu este unul dintre ele.

Cum faceți față fără o asigurare de sănătate sponsorizată de angajator? Ce opțiuni ai privit?