Mod de pregătire și planificare pentru pensionare

Cu o planificare atentă, puteți evita această situație. Planificarea în avans pentru pensionare vă permite să decideți când și cum vă veți retrage și dacă veți continua să lucrați. Chiar dacă nu ați început să planificați, puteți începe să vă pregătiți în orice moment - indiferent dacă intenționați să vă retrageți în următorii ani sau în următoarele câteva decenii. Este important să vă oferiți cea mai bună șansă pentru un viitor fericit și sigur!

Ce să faci dacă ești aproape de pensionare

Chiar dacă aveți aproape de vârsta de pensionare, mai aveți timp să vă planificați pentru viitor.

Negociază-ți beneficiile de pensionare și asigurarea de sănătate

Dacă angajatorul dvs. vă va oferi o asigurare de sănătate și alte beneficii în timpul pensionării, nu trebuie să vă plătiți cu ceea ce oferă. În funcție de politicile angajatorului dvs., puteți negocia efectiv suma pe care o veți plăti pentru asigurarea de sănătate, ceea ce acoperă și dacă puteți păstra planul dumneavoastră dentar sau vizual.

Rugați reprezentantul dumneavoastră de resurse umane să verifice toate opțiunile disponibile pentru dvs. în timpul pensionării. De asemenea, aflați dacă vă puteți structura pensia în mod diferit. Aceasta poate însemna luarea unei sume forfetare în loc de o plată anuală sau lunară. Rețineți că, dacă luați o opțiune de sumă forfetară, puteți pierde din alte prestații de pensionare, cum ar fi asistența medicală oferită de companie. Cântărește-ți opțiunile cu atenție, deoarece deciziile tale vor avea repercusiuni de anvergură.

Nu începeți să colectați prestații de securitate socială până când nu este absolut necesar

Mulți oameni au în vedere când este momentul potrivit pentru a începe să colecteze prestații de securitate socială. Puteți începe să primiți beneficii încă de la vârsta de 62 de ani; cu toate acestea, poate avea mai mult sens să amânați aceste prestații până când atingeți vârsta completă de pensionare, între 66 și 67 de ani, în funcție de anul în care v-ați născut..

Dacă puteți renunța la a primi prestații de securitate socială până la 70 de ani, veți primi un cec lunar mai mare. Dacă ați început deja să primiți cecuri, dar doriți să așteptați, puteți să plătiți înapoi ceea ce ați primit și să începeți să primiți beneficii la o dată ulterioară.

Contactați biroul local de administrare a securității sociale pentru detalii și instrucțiuni. Chiar dacă întârzieți să obțineți prestații de securitate socială, asigurați-vă că contactați Securitatea Socială pentru a vă înscrie la prestațiile Medicare în termen de trei luni de la 65 de ani. În caz contrar, beneficiile Medicare vor întârzia și pot deveni mai scumpe.

Salvați fondurile IRA pentru mai târziu sau convertiți într-un Roth

Trebuie să așteptați până când ați împlinit vârsta de 59 1/2 pentru a atinge IRA-urile tradiționale sau pentru a accesa planul 401k al companiei dvs., fără a suporta penalități abrupte, cu mici excepții. Chiar și atunci când puteți retrage bani fără să plătiți penalități, luați în considerare să lăsați bani în conturile de investiții pentru perioade mai lungi, astfel încât banii să crească.

IRS impune ca indivizii să înceapă să facă distribuții minime necesare din planurile 401k și IRA-urile tradiționale (nu de la Roth IRA) odată ce ajung la vârsta de 70 1/2. Rețineți că, dacă dezvoltați un sold intens, retragerile dvs. v-ar putea pune într-o categorie fiscală mai mare.

Pentru a atenua acest lucru - mai ales dacă intenționați să vă permiteți creșterea fondurilor în timpul pensionării - luați în considerare transformarea integrală sau parțială a contului dvs. IRA sau 401k într-un RRA IRA. În acest fel, fondurile pot crește fără taxe după conversie și nu trebuie să le retrageți la 70 de ani.

Desigur, trebuie să plătiți impozite pe conversia Roth IRA, dar nu va trebui să plătiți niciodată impozite pe creșterea contului și nici atunci când faceți retrageri de cont. În plus, deoarece nu trebuie să efectuați retrageri impozabile dintr-un Roth, puteți trece cu ușurință aceste fonduri ca moștenire, dacă doriți.

Fii realist în legătură cu locurile de muncă sau hobby-urile pe care vrei să le urmărești

Planificatorii financiari spun adesea că veți cheltui mai puțini bani la pensie decât ați făcut-o în timp ce lucrați. Cu toate acestea, a lua un hobby scump sau a te întoarce la școală poate cauza facturile lunare să se ridice. Înainte de a exploda noi experiențe, testează apele cu grijă pentru a te asigura că îți poți permite cu adevărat să cheltuiești banii și timpul.

De exemplu, dacă ați dorit întotdeauna să cumpărați o barcă cu pânze, înscrieți-vă la lecții inainte de cumpărați o barcă pentru a vă asigura că puteți ține pasul cu provocările fizice ale navigării. Luați în considerare că acum 10 ani, s-ar putea să nu vă simțiți la fel de zgârcit la cârpă. S-ar putea chiar să aveți mai mult sens să închiriați o barcă atunci când doriți să mergeți la navigare, decât să achiziționați una. Sau, poate veți decide să cumpărați o barcă cu pânze mai mică și folosită pentru a vedea cât de des îl utilizați înainte de a face o investiție scumpă în noul dvs. hobby.

Stabiliți un echilibru între „preluarea zilei” și planificarea dinainte. Pensia dvs. vă permite să vă bucurați de roadele muncii dvs., dar nu doriți să intrați peste cap cu datorii.

Ce să faci dacă ești un deceniu sau doi din pensionare

Dacă nu intenționați să vă retrageți pentru un deceniu sau mai mult, aveți timp și flexibilitate pentru a profita la maxim de economiile existente și a maximiza contribuțiile la pensie. Cu toate acestea, sunteți într-un moment critic când puteți beneficia prin încorporarea creativității și bunului simț în planificarea dvs. de pensionare, pe lângă faptul că investiți mai mulți bani.

Redimensionați-vă casa

După ce copiii au zburat pe coop și nu mai veți folosi pentru dormitoare suplimentare, s-ar putea să trăiți într-o casă prea mare pentru nevoile dvs. În timp ce este posibil să găsiți confort în menținerea casei pe care o cunoașteți de ani de zile, această alegere poate avea un impact grav asupra finanțelor și sănătății dvs..

Luați în considerare mutarea din casa familiei mari într-o casă mai mică, mai accesibilă. Prin reducerea dimensiunii casei, puteți elibera o mulțime de bani pentru a economisi pentru pensionare. În plus, pe măsură ce îmbătrânești, este posibil ca locuința familiei tale mai mari să fie necesară pentru o persoană cu mobilitate limitată. Acest lucru necesită timp și bani și poate face mai dificilă vânzarea casei. Indiferent, dacă trebuie să renovați casa dvs. pentru a ușura navigarea, probabil că nu veți recupera această investiție atunci când veți vinde în sfârșit.

Căutați o casă mai mică care necesită mai puțin întreținere și care este ușor de navigat. Aceasta poate include achiziționarea unei case la un nivel sau a unei locuințe cu contoare și prize electrice ușor de accesat. Mutarea nu devine mai ușoară odată cu vârsta. Dacă este ceva, devine mai dificil.

Reduceți-vă cheltuielile lunare

Reducerea la o casă mai mică, mai puțin costisitoare, vă ajută, de asemenea, să vă pregătiți pentru pensionare prin reducerea cheltuielilor dvs. lunare. Dacă puteți utiliza capitalurile proprii în casa dvs. mai mare pentru o reducere semnificativă pentru o casă nouă, puteți reduce considerabil plățile ipotecare lunare.

Dacă vă mutați într-o casă mai mică, puteți economisi bani și în facturile de utilități, primele de asigurare, impozitele pe proprietate și costurile de întreținere. Dacă plătiți 2.000 de dolari în fiecare lună pentru creditul dvs. ipotecar, impozitele pe proprietate și asigurarea pentru o casă cu patru dormitoare și plătiți în plus 500 de dolari pentru facturi și întreținere pentru utilități, imaginați-vă cât de mult ați economisi prin mutarea într-un apartament cu două dormitoare sau o casă de primărie . Acum imaginați-vă ce puteți face cu toți banii pe care i-ați economisi!

Refinanțează-ți creditul ipotecar

Chiar dacă decideți să rămâneți în casa dvs. actuală, puteți obține o ipotecă mai mică prin refinanțare. Mulți proprietari de case care au avut aceeași ipotecă de ani de zile sunt surprinși de cât de scăzute sunt plățile odată ce refinanțează. De fapt, dacă ați efectuat plăți ipotecare timp de mai mulți ani, resetarea „ceasului” la un termen de 30 de ani va reduce cu siguranță plățile lunare..

Dacă decideți să refinanțați ipoteca, faceți temele și faceți cumpărăturile. Comparați ratele pentru a afla mai multe despre costurile rezonabile de închidere, punctele și ratele dobânzii. Alegeți un broker de credit ipotecar de care vă simțiți bine și citiți cu atenție tipăritul pentru orice contract.

De exemplu, asigurați-vă că nu ajungeți cu o penalitate de plată anticipată ipotecară dacă nu doriți una. De asemenea, stabiliți cât timp vă va lua pauză chiar și comparând cât veți economisi cu o refinanțare și cât costă refinanțarea.

Reduceți datoriile, evitați datoriile noi și nu atingeți echitatea de acasă

Achitarea datoriei pe care o aveți acum vă poate oferi mai mult bătaie pentru buck-ul dvs. decât să stocați bani în plus în IRA. Rata de rentabilitate pe care o veți primi pe banii dvs. într-un IRA este, de asemenea, interesul dvs. nu va plătește-ți datoria. Dacă în schimb vă concentrați să vă plătiți datoria, aceasta este o altă factură lunară de care nu va trebui să vă faceți griji după ce vă retrageți.

Încercați să evitați să vă asumați o nouă datorie în acest moment din cariera dvs., deoarece abilitatea dvs. de a rambursa datoria poate scădea atunci când vă părăsiți munca cu normă întreagă. În mod similar, evitați să intrați în capitalul propriu, dacă nu este absolut necesar. Deschiderea unei linii de credit pentru capitaluri proprii (HELOC) poate părea o mișcare prudentă, însă, atunci când aceasta devine scadentă în 5 sau 10 ani, este posibil să nu vă puteți permite acele plăți..

Mai mult decât atât, dacă în cele din urmă decideți să obțineți o ipotecă inversă și nu aveți prea multe datorii în casa dvs., valoarea capitalului propriu pe care îl puteți atrage este mult mai mare, ceea ce vă permite să plătiți mai mult de la bancă.

Începeți să vă mutați 401k și IRA-urile către investiții mai stabile

Prea multe persoane descoperă calea grea prin care piața bursieră nu produce randamente anuale confortabile și previzibile. Când ajungeți la punctul de viață al vieții dvs. profesionale, începeți să vă deplasați o parte din bani din investiții mai riscante și către oportunități de investiții mai sigure..

Suma de bani pe care o mutați în acest timp depinde de câți bani ați economisit, în ce ritm doriți ca investițiile dvs. să crească și de toleranța la risc pentru investiții. Deși vă puteți simți ca și cum veți pierde bani, mutând o parte din economiile dvs. în obligațiuni sau anualități de grad de investiții, acest lucru va oferi o plasă de siguranță dacă piața bursieră se aruncă brusc, așa cum se întâmplă adesea.

Pe lângă mutarea banilor în obligațiuni sau anualități, puteți cumpăra și acțiuni din fonduri mutuale din ciclul de viață, care redistribuie automat riscul de portofoliu în funcție de vârsta dvs. sau puteți alege titluri individuale care reduc riscul de portofoliu. Cu toate acestea, dacă decideți să alocați economiile, consultați periodic portofoliul pentru a vă asigura că acesta reflectă obiectivele dvs. financiare și planurile de pensionare.

Antrenează-te la o vârstă mai tânără pentru o carieră nouă

Dacă sunteți interesat să lucrați după pensionare și intenționați să vă porniți într-o nouă carieră, pregătiți-vă mai devreme decât mai târziu pentru a determina dacă este potrivit pentru dvs. Pregătirea anterioară vă pregătește mai bine pentru a găsi un loc de muncă în acel domeniu atunci când vă retrageți din poziția dvs. actuală.

De exemplu, mulți oameni în vârstă urmăresc noi cariere în asistență medicală sau medicină, iar școlile de asistență oferă în mod convenabil cursuri de seară și weekend pentru studenții care au un loc de muncă cu normă întreagă. Acest lucru se poate rezolva foarte bine dacă puteți lucra part-time în acel câmp în timp ce lucrați tot timpul cu normă întreagă. Dacă primiți pregătire acum, puteți concura cu cei care au mai multă experiență în domeniu odată ce vă retrageți.

Ce să faci dacă ai mai multe decenii de la pensionare

Dacă mai aveți decenii până la pensionare, vă puteți asigura că va fi confortabil, deoarece timpul este cel mai important factor atunci când vă pregătiți pentru viitorul dvs. financiar. Deși începerea acum poate să nu pară extrem de importantă atunci când pensionarea este la atâția ani distanță, poate avea un impact imens asupra dimensiunii oului tău de cuib. De asemenea, vă poate ajuta dacă doriți să vă bucurați de o pensie anticipată.

Începeți să economisiți mai multe pentru pensionare acum

Mulți oameni nu încep să se gândească la pensionare până la 40 sau 50 de ani. Până atunci, au trecut oportunitatea de a-și lăsa economiile să crească în timp. S-ar putea să nu câștigați mulți bani în timpul primilor ani de lucru, iar încercarea de a economisi bani pentru pensionare poate fi dificilă.

Cu toate acestea, atunci când începeți să economisiți devreme în carieră, nu trebuie să economisiți mai târziu pentru a vă atinge obiectivul de pensionare. Renunțarea la 3% din salariul dvs. într-un 401k sau într-un IRA se mărește în timp. Atunci când includeți planificarea pensionării în bugetul dvs. la o vârstă mai fragedă, de asemenea, dezvoltați obiceiuri bune mai devreme, în loc să încercați să le învățați mai târziu în viață.

Proiectați cât de mult aveți nevoie pentru a economisi

Există mai multe calculatoare online care explică cât ar trebui să economisiți pentru pensionare. Acestea vă pot oferi un obiectiv aproximativ de economii și pot fi de ajutor în special dacă nu vă place în mod deosebit să lucrați cu numere. Cu toate acestea, pentru a stabili cu adevărat obiectivele logice de economisire a pensiei personale, ar trebui să iei în considerare cheltuielile curente, cum te aștepți ca acestea să se schimbe în timpul pensionării, rentabilitatea investițiilor la pensie și cât timp aștepți să trăiești.

De exemplu, să presupunem că cheltuielile dvs. curente anuale, inclusiv creditele dvs. ipotecare, facturile de utilitate, facturile medicale, alimentația, gazul, hainele, călătoriile, divertismentul și primele de asigurare se ridică la 40.000 USD. În plus, să presupunem că intenționați să reduceți dimensiunea înainte de a vă pensiona și, astfel, în dolari astăzi, vă așteptați ca cheltuielile dvs. de pensionare să se reducă la 35.000 USD anual.

În continuare, luați în considerare cât de mult vor valora cei 35.000 de dolari atunci când vă retrageți pe baza inflației. Deși inflația a variat foarte mult de-a lungul anilor, media sa în ultimul deceniu a fost de aproape 3% anual.

În acest exemplu, dacă intenționați să vă pensionați în 2 ani, va trebui să primiți 63.214 USD anual, ajustat pentru inflație atunci când vă pensionați. Mai mult, dacă așteptați să trăiți 30 de ani odată ce vă retrageți și așteptați, de asemenea, să netigiți 5% din investițiile dvs. după ajustarea inflației, veți avea nevoie de un ou cuib puțin sub un milion de dolari pentru a oferi acel venit.

După ce ați stabilit un obiectiv de economii, trebuie să vă asigurați că contribuțiile la pensie și creșterea portofoliului de investiții vă vor ajuta să vă atingeți obiectivul. De exemplu, dacă tocmai ați început să economisiți și aveți 20 de ani până la pensionare, puteți maximiza atât un Roth IRA, cât și un 401k în fiecare an până când vă retrageți pentru a vă atinge obiectivul. Aceasta înseamnă că veți contribui cu 21.500 USD la pensie anual. Cu toate acestea, ar trebui să câștigați anual cel puțin 7,9% din aceste fonduri pentru a ajunge aproape la un milion de dolari.

Pentru a atinge acest obiectiv, trebuie să alocați portofoliului dvs. pentru a vă concentra în primul rând pe investiții în creștere care pot oferi în mod rezonabil un profit anual de 7,9%. Investițiile în creștere pot include un fond mutual sau mai multe fonduri mutuale. Puteți să consultați istoricul performanței pentru a vedea ce a făcut fondul în trecut și, de asemenea, puteți obține o idee solidă despre profiturile proiectate pe care vă puteți aștepta să le primiți. Cu toate acestea, ar trebui să nu spunem că performanțele anterioare nu reprezintă o garanție a rezultatelor viitoare.

Chiar și cu o planificare atentă, obiectivul de economii pe care îl calculați nu garantează o pensie confortabilă. Aceste calcule complexe necesită abilități matematice avansate și sunt afectate de mai multe variabile în schimbare, precum randamentul investițiilor și inflația. De fapt, multe dintre aceste calcule nu țin cont de impozite. Folosiți orice număr de obiectiv de economisire doar ca punct de referință și consultați periodic obiectivele dvs. de economii - și modalitățile de reducere a cheltuielilor.

Dacă doriți să vă personalizați calculul de pensionare, luați în considerare să găsiți un consilier financiar care să dispună de instrumente pentru a proiecta un obiectiv de economii și care vă poate oferi mai multe metode pentru a atinge acel obiectiv..

Planificați-vă pesimist

Când utilizați un calculator pentru pensionare pentru a proiecta cât de mult trebuie să economisiți, este posibil să fie necesar să alegeți vârsta la care intenționați să vă pensionați și să estimați cât de repede vor crește banii. Nu puteți controla niciunul dintre acești factori determinanți, așa că doar examinarea celui mai bun scenariu posibil vă garantează practic că vă veți atinge obiectivele de economisire..

Nu presupuneți că puteți lucra cât doriți și nu presupuneți că veți petrece toți anii dvs. de lucru efectiv lucrând. Puteți experimenta perioade de timp în care nu puteți contribui foarte mult la economiile dvs. de pensionare: pierderea locului de muncă, vătămarea și fluctuația pieței bursiere vă pot afecta negativ economiile. Aceasta nu înseamnă că ar trebui să-ți asumi cel mai rău dacă nu îți poți îndeplini obiectivele de economisire, ci ar trebui nu presupunem că câștigurile uriașe pe piața bursieră și anii suplimentari de muncă la un salariu ridicat frumos vor ieși.

Economisiți pentru propria pensie înaintea colegiului copiilor voștri

Cei mai mulți părinți se îngrijorează mult mai mult cu privire la costurile trimiterii copiilor la facultate decât la costurile finanțării propriei pensii. Se pare că ideea de a vă acorda prioritate asupra copiilor dvs. este practic anatemă pentru majoritatea părinților.

Dar să luăm în considerare faptele: copilul dvs. poate studia din greu și obține burse de facultate, poate alege o școală de stat bine considerată sau poate dura doi ani de colegiu comunitar pentru a reduce costurile. În plus, există multe programe de împrumuturi pentru studenți cu rate ale dobânzii scăzute și planuri de plată flexibile și puteți deduce adesea din impozitele pe care le plătiți pentru împrumuturi. Copiii tăi pot explora, de asemenea, modalități de a-și permite și plăti colegiul fără datorii de împrumuturi pentru studenți. Acum că ați luat în considerare acest lucru, vă rugăm să enumerați toate programele de burse care vor plăti pentru pensie.

Copiii dvs. îl vor aprecia cu siguranță dacă economisiți bani pentru educația lor universitară și îi ajutați cu costuri. Dar ceea ce ar putea aprecia și mai mult este să nu fie nevoiți să vă împrumutați bani în timpul pensionării sau să vă sprijiniți altfel.

Mergerea la o școală mai puțin costisitoare sau acordarea de împrumuturi nu-i vor împiedica în niciun fel copiilor să eșueze. Cu toate acestea, dacă nu reușești să economisești suficienți bani pentru propria pensie, cu siguranță îți va face viața mult mai dificilă. Un copil care este suficient de bătrân pentru a merge la facultate este suficient de bătrân pentru a înțelege ce costă colegiul și poate cântări dacă o școală mai scumpă valorează banii - atât banii dvs. cât și împrumuturile lor.

Dacă sunteți în stare să economisiți suficienți bani pentru a vă îndeplini obiectivele rezonabil de pesimiste de economii de pensionare și construiți un fond de colegiu, apoi, prin toate mijloacele, faceți acest lucru. Dar nu faceți scurt schimburi și nu vă expediați de zeci de ani de luptă atunci când sunteți mai în vârstă doar pentru a vă scuti copilul de împrumuturile pentru elevi sau de o școală de stat.

Cuvânt final

La fel ca în multe alte lucruri din viață, cu cât începi mai devreme, cu atât vei fi mai bine. Dar chiar dacă sunteți aproape de pensie, cunoașterea opțiunilor dvs. și luarea deciziilor în cunoștință bazate pe finanțele și obiectivele personale vă vor plăti pe termen lung. Redimensionarea, redistribuirea celor 401k, calcularea unui obiectiv de economisire a pensiilor și refinanțarea unei ipoteci poate să nu fie amuzante, dar mai târziu vă veți mulțumi pentru că ați luat timpul pentru a vă pregăti acum.

Ce sfaturi aveți pentru economisirea pensiei? Ai început să economisești pentru pensie?